“银行禁用信用卡还款京东白条：是为争夺市场吗？”

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文/温泉

11月10日，媒体曝光，在多家客户为双十一艺术节准备“购房”期间，京东白条的信用卡还款功能相继被招商银行和交通银行关闭。

消息一出来，马上就成为了注目的焦点。 是两家商业银行为了与京东白条的竞争而行动，还是京东白条的创新确实带来了不可控制的风险，成为问题的焦点？

前者的话，京东白条的事可能是互联网金融公司与之前流传的金融机构争夺相关市场的冲突起点。 其影响不仅体现在京东，也可能出现互联网金融企业与之前流传的银行对未来金融市场的争夺。 如果是后者的话，互联网金融创新带来的风险也需要引起各方的关注。

金融将在中国消费，预计未来将以每年20%以上的速度快速增长。 金融企业将于2009年开始试点。 过去五年，商业银行、小额贷款企业、EC平台、互联网公司等新兴业态纷纷看好这个市场，年来，互联网企业已经大举进军。

在这个市场上，京东金融增长非常快。 今年7月，京东费用金融业务高级专员许凌表示，京东白条交易额比去年同期增长600%，费用金融客户比去年同期增长700%。 京东金融今天公布的数字显示，“11.11”当天京东白条客户同比增长800%。

“信用还款”vs“购买信用”

京东白条将于年2月13日开始公测。 京东金融官网显示，京东白条是京东金融发布的“先交费后交费”的新支付方式，在京东网站上使用白条进行支付，最长可享受30天的延期支付期和最长24天的分期支付方式。

通俗地说，客户在京东商城购物。 如果钱不够的话，可以向“京东白条”借钱支付。 之后，我会在30天内还钱。 没有利息。 超过30天后，将按月计算利息，除偿还借款额外还将偿还0.5%—1%的利息。

要停止北京东白条的信用卡还款功能，招商银行信用卡中心对本技术的回答是:“信用卡的本质是先花后还的小额贷款工具，京东白条也有这个特点，所以北京东白条有信用 交通银行太平洋信用卡中心对本技术的答复也出于同样的理由，“今年9月发现信用卡用于白条还款后，与京东金融进行了信息表达，要求关闭我银行的信用卡用于京东白条还款业务。”

“贷款还款”通俗地解释为借钱换债，也就是“拆东墙补西墙”。 迄今为止流传下来的金融监管中，被禁止的招商银行关闭的功能确实有相关法律规定作为依据。

年末，《中国银监会商业银行信用卡业务有关问题的通知》中规定，“商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)的透支应当用于费用行业，不得用于生产经营、投资等非费用行业。”

中国人民银行在年公布的《支付机构网络支付业务管理办法》中，第20条也规定“顾客不得利用信用卡充值到支付账户”。

在京东官方对媒体的统一回答中，否认京东白条是“信用类产品”，定义为“信用”。 事实上，京东白条公测的第二个月，支付宝( Alipay )和腾讯试图推出虚拟信用卡业务，但很快被央行叫停，京东白条顺利生存。 据报道，原因是京东白条实质上是京东的应收账款，发生费用后，京东不垫付资金计入应收账款，通过管理会计期实现了客户的提前费用。

有谬误

但问题是，一切创新都是从打破规则开始的，监管本身也在随着趋势发生变化。

这个事件的中心问题是，用信用卡还京东白条，能否很好地控制风险。 如果能够控制风险，创新就应该被鼓励。 如果不能很好地控制风险，银行的慎重是理所当然的。

京东金融拒绝透露京东白条运营一年以上的坏账率和现金风险的具体情况。 在京东金融公开场合的发言中说:“坏账率低于领域平均水平。” 招商银行和交通银行也拒绝就本技术相关问题进行进一步采访。

在风险控制方面，京东金融今年有很多动作。 京东首先要充分利用自己平台积累的电商数据。 今年6月，京东金融投资美国互联网金融企业zestfinance，成立合资企业。 zestfinance的信用模式应用于京东金融的费用金融系统。 11月，京东金融与美国三家个人征信机构益博睿共同研发了网上交易诈骗防范系统。

从费用金融全领域来看，目前不良贷款率为2.85%，这是银监会非银部副主任毛旺苑今年10月27日公布的数字。 他专业地说:“这个不合格率比领域的平均水平要高一些。 但是，金融企业被定位为向普通中青提供无抵押、无担保的小额贷款。 目标客户是下级客户。 因为这个平均信用风险比银行客户高一些，对信用风险的容忍度也比银行高一些，所以定价也比银行高一些，这就是经营模式的不同。 ”。

据毛旺苑介绍，了解海外情况后，日本的不良率通常为4 %~5 %，欧洲的这些银行，比较好的大致不良率为去年3.84%，高的时候为6%。 他认为，“总体而言，2.85%仍在可控范围内，领域运行总体平稳，业务规模逐渐扩大，盈利能力逐渐提高。”

除了坏账率之外，用信用卡还京东白条确实有兑现的风险。 今年11月初，京东也主动宣布发现套现行为，同时成立“互联网金融安全联盟”。 我的爱卡主编董峯在接受媒体采访时表示，比如支付宝( Alipay )不允许用信用卡充值，防止套现。 “通过什么途径还款很重要。 借记卡没问题，但如果涉及信用卡，可能会有一点小错误，或者有兑现的可能性，”董岭说。 他说，如果出现假的购物和退货行为，就有兑现的嫌疑。 用借记卡等还款都是用客户自己的钱，用信用卡还款是从银行借款，所以有可能兑现。

但是，京东金融人士对本技术表示:“兑现的行为，其实早在信用卡的应用中就存在了。 与以前就传到银行相比，京东在防止兑现方面反而有特点。 京东有互联网EC平台，可以实时监控平台上的一举一动。 ”。

竞争需要金融市场吗？

业内人士从外部来看，从风险和竞争的角度来看，可能有两方面的因素，从现有的新闻很难做出正确的评价。

从事信用卡行业多年的资深业内人士，从竞争角度考虑本技术，对京东金融采取战术防御战略，需要银行进行集体决策，如果没有形成的互联网金融战术，与某些产品相比，还款渠道 但是，关于风险的决定，通常银行的防风负责人自己可以拍照。

在他看来，招募和交往的想法可能各不相同。 招商银行的互联网金融战术已经很明确，可能是为了市场竞争。 从今年9月6日开始，招商银行关闭了微众银行通过人民银行深圳中心支行金融结算中心的认证系统接口。 这一举动也被解读为当时招商银行为了业务竞争而对网络银行采取的封锁措施。 但是，交通银行从目前的注意力来看，没有看到完善的网络金融战术，可能是为了风险控制。 交通银行信用卡是交通银行和汇丰银行联合推出的信用企业品牌产品，其风险管理参照美国标准，比较严格。

京东金融带来的风险大吗？ 此人认为，如果只看京东金融一家，风险可能不大。 但是，目前中国金融界有不少这样的产品。 有一个小一点的信用企业。 风控能力非常弱，一旦银行出现这个漏洞，这笔贷款的规模就会变大，风险就会集聚。 “中国中小企业目前存在信用过剩的现象，目前这种趋势正在个人消费行业蔓延。 ”。 他说

那么为什么是招行和交行呢？ 与京东合作的银行还有很多。 据科技记者介绍，目前仍有14家银行支持用信用卡返还京东白条，这些银行包括中国工商银行、中国建设银行、广发银行、中国银行、中国民生银行、华夏银行、中国光大银行、中信银行、上海银行、北京银行、平安银行、南京银行和杭州 这14家银行中，信用卡发行量最大的是中国工商银行。

该技术人员表示，虽然一些银行的发卡量很大，但主营业务不是信用卡，对此不太重视。 在中国信用卡市场，第一步是招商银行、交通银行、广发银行、中信银行、平安银行，第二步是民生银行、兴业银行、建行银行、光大银行等。 “招聘和交行很重视这件事，但其他银行还没有考虑这个问题。 今后，不排除银行跟进封信用卡还京东白条的功能。 ”。 他说

另一位业内人士认为，此次事件的原因可能与银行和京东在金融市场的竞争有关。 “互联网企业目前正在蚕食这个市场，和银行的同类产品有竞争关系。 ”这个人说。

他告诉本技术，用信用卡还京东白条，信用卡收益不大。 他解释说，通常客户京东白条支付货款后，有30天的免息期，过了免息期，京东将按期收取利率0.5%—1%的利息。 很多客户会选择用信用卡的钱还京东白条。 而且，在很多情况下，一次性还款就等于向信用卡发卡银行借钱。 信用卡通常有50天的免息期。 很多客户在还清京东白条的钱后，不会在50天后还信用卡的钱，而是会尽快还信用卡的钱。 因为信用卡的利率比京东的高。 “这等于把钱都赚到京东了，银行都浪费了。 ”。 他指出了。

如果京东在信用卡市场与银行竞争，为什么招行和交行停止了这个功能，其他银行还支持吗？

他向这项科学技术说明，这与所有银行了解这一事件有关。 “招商银行和交通银行在中国信用卡市场属于第一步，他们可能认为互联网企业今后将蚕食市场。 没有跟进其他停止该功能的银行，可能你会认为这个市场很大，但目前竞争并不到特别激烈的程度。 ”。 他解释。

另一些业内人士认为，媒体可能只是扩大了整个事情。 从这次采访中掌握了这件事意味着什么的新闻，无法正确评价，必须继续关注。

来源：成都新闻网