“当阿里京东纷纷开始进村的时候，宜信在农村市场都在做什么？”

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农村市场正在引起大公司们的观察。 近年来，农村年轻人出现了成本升级、农业产业化的趋势，这两点面临着拉动农村金融服务的诉求。 阿里和京东从去年年底开始频繁表示将大举进入农村市场，同时也已出现动向。 宜信昨天也发布了比较农村互联网金融市场的“谷雨战术”，这是宜信在农村市场的第二个“五年计划”。

京东:农村电商和农村金融都不能搞砸

城市中的电商市场越来越饱和，县、乡、村成为了电商新的青海市场。 京东副总裁王志军说:“年是农村电商启蒙年，京东想在县级服务中心撬动这块冻土层。”

据京东介绍，年京东县级服务中心向全国区县拓展，预计年内开业数量将超过500家。 与农村市场相比，服务中心提供营销、物流配送、顾客体验和产品展示等服务，可以向用户订购、配送、展示。

不仅是农村电商，京东农村金融服务的基础也是这个自建配送互联网，这些铺在村子里的网站也将成为农户获得金融服务的“迷你银行”。 去年12月，京东与格拉明中国宣布战术合作意向，双方将利用京东的网络渠道和供应链资源，结合格拉明在农村小额金融服务行业的经验，开拓中国广泛的农村金融市场。 刘强东表示，“京东将在农村金融业积分向农民提供资金，双方也将共同扩大农村行业支出和创业贷款等金融服务。” 这样看来，京东白条、小额信贷等是京东进村的主要推送金融服务。

阿里:农村战术是未来三大战术之一

在阿里巴巴ipo时，不常露面的陆兆禧告诉36氪，农村、国际化、大数据是阿里巴巴下一阶段的三大战术。

去年10月，淘宝上线了与农村市场比较的二级频道“农村淘宝”:除日常用品外，还提供了农用商品和工具。 为了方便农村客户，“农村淘宝”将“农资农具”定为第一层，首要提供肥料、农药、种子、耕地机、播种机等多种工具进行采购。

他还表示，阿里将制定“千县万村”计划，在3~5年内建成1万个县级运营中心和10万个村级服务站。 这些“神经末梢”的目的不仅是为了降低农户采用电商服务的门槛，也是未来农村金融服务的根据地。 由此可见，阿里和京东在推进农村电商和金融业务方面的构想似乎非常相似。

除了线下的网点之外，支付宝( Alipay )也是蚂蚁进村的武器。 更早的时候，阿里支付宝( Alipay )钱包向农村金融机构、农信社、村镇银行等开放云计算、大数据等技术，向农信社客户在移动端支付宝钱包( Alipay )进行支付、转账、支付、变现。

宜信:提供多元化网络金融服务，启动了第二个“五年计划”。

出乎意料的是，宜信五年前进入农村市场，和他们公司的基因有关，他们只做金融服务。 2008年底，宜信的干部们前往孟加拉国考察格拉明银行。 那时尤努斯说的“小额信贷是帮助农民的比较有效的方法”就是他们开展农村金融服务的初衷。 先看看宜信近五年来在农村市场做了什么。

宜信在2009年推出宜农信贷，也是宜信最早的农村互联网金融产品。 这是公益性的p2p业务，也是互联网金融公益方面的最初实践之一。 模式上，宜农贷款与普通p2p相同，但借款目的地是来自西部乡村的农户。 农户可以获得3000到20000不等的贷款，但借款人的年化利润只有2%，因此可以说是公益性质的。

宜农贷与优秀的公益性小额信贷机构合作开发借款人，借鉴格拉明银行的“集团联保”模式进行风控。 截至目前，宜农贷款共计1亿600万美元，农户平均单一借款金额1万左右，投资者单一投资额1000左右。 除了帮助农民外，宜农贷款让一些农户建立第一批信用档案是农村金融服务迈出的重要一步。

宜农信贷业务开展一年多后，宜信发现这些优质公益性小信贷机构的资源基本被消耗殆尽，但大部分对比农村市场的小信贷机构也缺乏专业的金融人才，特别是资金获取方面，他们自己在农村设立了服务基地 农业贷款也成为宜信在农村金融服务方面最重要的项目。

农商贷款以提供小额贷款服务为主。 因为抵押贷款对农户来说操作门槛太高了。 与宜农信贷不同，农商贷在提供更高贷款额度的同时，主要用于支持农民的生产和创业(如开店)。

农商贷抛弃了格拉明银行“五户联保”的风控模式(宜信认为这种模式不适合中国农村)，研究了自己的风控方法论。 首先，农商贷以线下网站为单位培养客户经理，他们不仅负责客户开发，还对各项贷款申请进行入户调查，全面分析客户的现金流，最后将客户经理完成的报告提交给审贷会，然后他们 目前，农商贷款在全国有60多个网点，累计贷款8亿多。

除了信贷业务外，农商贷款目前还帮助农民采购农产品，如褚橙般的爆款。 未来，农商贷款计划“四步走”:信贷产品——贷款全部品种——非贷款类金融产品(保险、理财等)——小农户的能力建设(关于生产、技术、管理等方面的增值服务)。

年，宜信获得融资租赁牌照，很快将这项服务带到了农村市场。 随着农业现代化和农业产业化的趋势，农民对农业机械的诉求也在增加。 但是大部分农户不会一次性重复购买十几二十万的设备，所以宜信与农机经销商合作，为有诉求的农户提供融资租赁服务，单笔大概在20万元左右，农户通过分期的方式偿还资金。 目前宜信租赁与100多家经销商合作，服务1300多家农户，累计金额1.5亿。

关于农村战术，宜信的构想是:一方面金融服务必须与实体经济相结合，另一方面通过金融服务帮助农民扩大费用场景，实现费用升级。 另一方面是直接支持农民现代化生产甚至自主创业。

未来五年，宜信想做的是基于农村市场的金融云平台。 我介绍过宜信的金融云平台。 这不仅支持宜信自身的p2p业务(宜人信贷、与ebay合作的商通信贷等)，也向其他生态合作伙伴开放，让这个生态合作伙伴共同建设、共同受益的开放平台架构 目前，该云平台还应向宜信的农村互联网金融服务和与宜信合作的各农村金融机构开放。

农村金融服务快速发展缓慢的一大原因是农户在央行征信系统中完全不足，以及农户以前对金融机构放贷所需的抵押资产不足。 因此，与征信相关的金融基础设施建设至关重要。 宜信虽然没有阿里、京东那样可靠的EC平台，但他们确实很早就深入农村，有五年的数据积累，这就是云平台的基础数据。

其次，宜信通过不断填充新数据完成机器学习，完成风控模型。 这些数据来自哪里？ 除现有网点外，宜信也计划在该“五年计划”中铺设1000个农村金融服务网点，规模与京东计划相似。

除数据外，宜信还将向合作伙伴开放自己的小微型公司和农户的征信能力、风控能力、客户画像能力等。 目前，宜信的首要合作对象是农民专业合作社，合作社本身具备生产合作性，因此这也是宜信“金融与实体结合”构想的自然选择。 宜信可以通过向合作社提供云服务管理系统来加强他们的员工管理，而宜信自身也可以通过深入这个各个家庭的渠道更深入地了解农户，完成潜在的目标群体转变。 未来，农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构有可能成为宜信金融云平台的合作伙伴。

目前宜信的触角主要分布在中西部农村，这和蚂蚁攻击东部沿海地区的战术不太一样。 而且，与阿里和京东的“金融、电商相互补给”路子相比，宜信“提供多样化的金融服务”和“开放金融能力”。 刘强东说，农村金融对京东来说至少是一千亿级市场。 那么，虽然巨头纷纷入场会带来竞争，但农村金融还处于非常早的阶段，多方共同开垦对整个市场确实是件好事。

[36氪原创文案，作者:张雨忻]

来源：成都新闻网