金融黑技术降低控风成本和贷款门槛

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目前，大数据、云计算甚至区块链等黑色技术已经应用到人们日常生活的每一个场景，而应用最广泛、相对成熟的领域是金融:大额转账只需要指纹。通过敲击键盘，机构可以根据你的行为数据定制金融产品。进入银行大厅，迎接你的不是大厅经理，而是智能机器人。如果你没有银行卡，“擦脸”也可以从自动取款机上取钱。如果你点击银行应用，你不需要提交各种信息，你可以很快得到贷款服务。

这些幕后是大数据、云计算和区块链等黑色技术与金融整合的结果。这些场景像科幻小说一样每天都在成都上演。这就是未来。虽然不如科幻电影精彩，但它能给我们的生活带来真正的变化。成都交子金融科技中心、大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网...这些热门词汇随处可见。

目前，金融技术深入金融源头，开放互联网、物联网和整个产业链，形成以区块链为底层技术支撑的多中心、非中介、自组织、数据共享的发展模式。“普惠金融”和“智能金融”将逐步实现。本期《成都经济观察》将带来第七期《寻找黑色技术——高质量经济发展专题报道》。他们将一起走进交子金融科技中心，在企业中安顿下来，享受于金科，看看他们如何利用“蜂巢”大数据来“粉刷”小微企业，帮助企业降低风控成本和贷款门槛，缓解小微企业的融资困难。

创造世界第一

电信大数据+金融风控产品

2019年6月10日，成都创会将开始。本届创意博览会汇聚了国内外商界领袖，是展示中国新经济发展热点的平台。在这场创新创业的盛会中，成都金融科技企业珲春科将采取基于人工智能、大数据等科技手段自主研发的大数据分析的控风分析模型——“蜂窝智能控风平台”(以下简称“蜂窝”)。

“作为中国电信运营商第一个大数据+金融的跨境商业应用，蜂巢使用大数据和人工智能来绘制个人和企业申请贷款的图片。合格的用户可以在几秒钟内从金融机构获得贷款。“亨琉科公司首席执行官兼蜂巢项目负责人蒋在谈到蜂巢时说。

为什么要开发这样一个系统？严俊说，过去，由于银行和金融机构在发放贷款前要对贷款企业进行调查和评估等风险预判工作，小微贷款成本高、成功率低，需要贷款服务的小微企业融资困难、成本高。“作为一家为金融机构提供运营和风力控制服务的金融技术企业，我们希望开发一款能够有效降低风力控制服务成本的产品。在我看来，这也将是未来金融业服务发展的方向。”谈到开发“蜂巢”的初衷时，恒宇公司首席执行官、蜂巢项目负责人蒋如是说。

“当时，为了完成‘蜂巢’1.0的建模，编写了10，000多个‘密码’，每个密码都需要大量的数据测试。风力控制需要非常精确的数据分析，没有任何偏差的余地。建模团队经常因为“密码”而工作到深夜。回顾“蜂窝智能控风平台”的研发过程，江不无遗憾在蜂巢推出之前，国内甚至世界上还没有类似的控风产品可供参考。这是一个非常创新的产品。我们每走一步都只能摸着石头过河，并不断尝试纠正它。在江看来，“蜂巢智能控风平台”的诞生，正是由于翔宇对产品独特性的不断追求。作为中国“通信大数据+金融”的探索者，翔宇视“创新”为企业的生命之源对于像我们这样的金融科技企业来说，这不是因为技术有多先进，而是因为打破传统的远见和勇气。持续创新和突破壁垒可以给企业的发展带来效率，使企业持续成长。"

88个个性化标签

使用大数据准确“描绘”客户

在当今社会，几乎每个人都与银行等金融机构打过交道。许多人和中小型企业经常需要填写大量信息并提供资产证明来证明“你是谁，你是谁？”尽管如此，仍有可能被拒绝贷款。然而，随着金融和技术的一体化，人们获得贷款变得更加方便和包容。"通过金融技术，让数据证明你是谁，你是谁."对于“蜂巢”的意思，江是这么说的。

在对2015年推出的1.0专家假设模型进行内部测试后，经过数学验证后，神龙子分别在2017年和2018年推出了可应用于市场的2.0标准版和可设置个性化数据的3.0版。经过计算，蜂巢的数据分析准确率达到90%以上，为多家金融机构提供了风控数据分析服务。目前，翔宇已与中国邮政消费金融公司、即时消费金融公司、钱包黄金服务、万达普惠等多家特许金融机构开展合作。利用“蜂巢”的风控服务能力，协助这些金融机构对客户进行全面的信用评估，为信贷决策提供风控支持。其中，小微客户，主要是中小微型企业、个体工商户和“三农”客户占25%，降低了贷款服务门槛，在很大程度上解决了这些企业贷款难、贷款贵的问题。

在几秒钟内，金融机构通过蜂窝画像来判断客户，那么“蜂窝”是基于什么数据来让金融机构有效判断客户的信用违约呢？“众所周知，今天是大数据时代，但数据种类繁多，很难找到真正有效的数据源。”蒋直言不讳地说:“最后，经过反复的数据比较，我们发现电信运营商的数据覆盖率很高，是一个非常全面和真实的数据来源。”在此基础上，恒宇开始与四川移动合作，利用电信运营商的数据进行“蜂窝”的研发。据介绍，“蜂窝”模型使用逻辑回归分析，使用机器学习算法处理基于电信运营商大数据的逻辑，分析通信服务中的消费信息、默认信息和服务状态等数百个通信数据。由社交圈、稳定性指数等指标构建用户信誉系统，输出客户识别、消费、流量使用、来电稳定性、掉电稳定性、蜂窝模型反欺诈等8大类88个分项标签内容，完成准确真实的客户肖像。

“通过这些肖像，金融机构可以准确判断申请贷款的个人和企业，并有效降低风力控制服务的成本。”蒋表示:“通过系统化的数据检查，不仅可以有效降低风控服务的成本，还可以减少检查信访人相关指标的工作时间，提高工作效率。”

5G新时代

科技让金融变得更聪明

事实上，技术和金融的结合才刚刚开始改变人们的金融体验。未来，随着科技的不断发展和进步，将会有更多的“黑技术”和金融一体化，使得金融服务更加便捷和包容。在5G时代，现代正计划一种新的金融模式。在农村金融领域，未来的农民只能在猪舍养猪的基础上获得银行贷款。

“对大多数农民来说，在他们想从金融机构获得贷款之前，评估人们的主要是金融机构。在5G时代，银行发放贷款的基础不再是人，而是农民的农产品。”蒋表示，近日，公司已联合推出“5G智能农业”产业金融解决方案，使金融走向“智能农业”。例如，养猪业计划推出“猪宝宝贷款”。

该产品通过农业设备服务提供商向农户养猪场部署智能养殖设备，通过移动5G智能运营商实现高速数据互联和智能计算，并通过智能农业云平台呈现给农户。农民可以通过云平台获取猪、猪群、养猪场等各种数据信息，实现标准化、规模化、精细化养殖，帮助农民增加养殖收入，促进小农现代化进程。同时，金融机构可以在种猪贷款户的授权下，通过信贷管理系统访问智能农业云数据，调查了解种猪贷款户的种猪操作，通过5G技术实现种猪盘点、人工智能体重测量、体型分类、运动统计等功能，完成生猪档案的自动建立、生猪物理位置的跟踪、养猪场数量的统计， 猪身份的实现不可篡改等，快速准确地确认生物资产的权利，最终完成对农户贷款信贷的快速决策。

我们将科技与金融相结合，探索金融机构合法利用大数据的途径，以数据创新的形式加快业务创新和转型。因此，恒隆蜂窝在2018年成都高新技术自由贸易试验区企业创新优秀案例评选中被评为优秀创新案例。公司本身也在金融科技的浪潮中取得了飞速的发展。姜告诉编辑们，2018年，浦惠达平台、惠志新和“蜂巢”大数据控风平台将全面开放，深度融合“流量+工具+数据”，形成公司核心竞争力，合作机构数量将稳步增长。2019年，开展商务沟通的运营商将覆盖福建、湖北、湖南、江西、北京等9个省市，服务人口8.5亿。“在过去的几年里，我们的营业收入已经从最初的0元增加到现在的几千万元。2019年将是企业成长的爆发期。今后，我们将尽最大努力利用资本的力量在a股市场上市。”江对公司的未来充满信心。

[政策联系]

抓住金融科技的空港

成都公布中国首个金融科技企业认定标准

目前，金融科技已经成为金融创新和发展的强大动力，也成为研究机构和企业争夺布局的焦点。但是，对于哪些企业是金融科技企业，目前还没有明确的认定标准。今年4月，成都市出台了《支持金融科技产业创新发展的若干政策措施》，创新性地提出了我国第一个金融科技企业分类标准，并出台了一系列金融科技企业“真金白银”奖励和补偿政策。

市地方金融监督管理局副局长罗峰表示，过去几年，西部金融中心一直专注于传统金融领域。为了顺应金融与科技融合的新趋势和新方向，积极抓住金融科技的出路，释放科技创新的活力，形成科技与金融创新的协同效应，此次出台了《支持金融科技产业创新发展的若干政策措施》。

《办法》明确规定，金融科技企业是指在我市设立的专门从事区块链、物联网、人工智能、大数据、云计算、生物识别等相关领域的企业。企业应主要利用区块链、物联网、人工智能、大数据、云计算、生物识别等相关技术提供服务，服务对象是资金或金融机构的最终用户。企业提供的服务包括智能信贷、信用筛查、风险管理、资产定价、营销、支付结算、智能投资等。，且该项服务收入占企业当年主要收入的比例不低于50%。企业在区块链、物联网、人工智能、大数据、云计算、生物识别等领域拥有自主知识产权。对应于他们的主要业务。同时，企业必须包括两种类型:一是受金融监管部门监管的金融机构；另一类是为金融监管部门和金融机构提供相关服务的科技型或科技型企业。

“身份”认定明确后，《政策措施》为金融科技企业的技术创新和应用提供了一系列激励政策。一是对我市重点引进、技术领先、产业带动、国际竞争力强的金融科技企业，采用“一物一议”的方式进行奖励。二是支持重大工业化项目落地。由诺贝尔奖获得者、图灵奖获得者、中国科学院院士和中国工程院院士领导的金融科技研发机构，或与全球系统重要性金融机构合作在我市设立的金融科技研发机构，将获得最高5000万元的项目资助，资助期限不超过5年，年度资助不超过1000万元。三是决定“争取核心技术领域国际标准话语权，对主持制定金融科技关键算法、核心逻辑、基础技术等相关国际标准和国家标准的机构给予1000万元和500万元技术奖励。 并给予参与制定相关国际标准和国家标准的机构最高200万元和100万元的技术奖励”等条款，支持金融科技企业开展创新研发。

一系列的真金白银政策为成都金融科技企业提供了更好的发展环境。根据交子金融梦工作室最近发布的金融科技产业观察，截至2019年4月22日，乐活金融城大数据平台在全国范围内共记录了6711家金融科技企业，其中消费金融企业占34%。其中，成都拥有金融科技企业350家，其中消费金融、普惠金融和金融担保企业所占比重最大。

[编辑评论]

发展金融科技

成都有1000年的历史。

金融技术极大地改变了金融业，方便了人们的生活。事实上，科技对金融的影响绝不是这个时代独有的。自金融业诞生以来，科技创新一直推动着金融变得更加便捷和包容。

早在1000多年前的北宋，成都平原的祖先就创造了世界上第一种纸币——饺子。饺子的诞生背后是成都繁荣的经济。然而，没有当时科学技术的快速进步，饺子不可能被社会所接受。为了防止有人伪造儿童，宋朝的人们通过精致的雕版印刷、红、黑、蓝套印、水印，以及使用特殊的纸张、现场签名、印章和其他不适合制造、耐磨和耐腐蚀的手段，达到了防伪的目的。当时，饺子水印等技术都是“黑色技术”。饺子的出现促进了商业交流，弥补了现金短缺。这是中国货币史上的一大成就。此外，“饺子”作为中国乃至世界上发行最早的纸币，在印刷和版画史上也占有重要地位，对研究中国古代纸币印刷技术具有重要意义。

在上个世纪，自从计算机发明并投入使用以来，银行一直是计算机的主要用户。随着计算机和现代通信技术的结合以及计算机应用逐渐渗透到银行业务中，今天没有一家银行能离开计算机。计算机在银行业的应用程度清楚地表明了企业管理和服务的水平。如今，随着金融技术新浪潮的兴起，云计算、大数据、人工智能等新技术越来越多地应用于金融信息服务。在金融科技产业中，技术已经成为产业的焦点，在一定程度上引导着金融科技的未来方向。

在采访中，姜多次提到的一句话:希望大家都能享受到公平包容的金融服务。在她看来，这不仅仅是一个企业的目标和口号。要实现这一目标，我们必须依靠金融技术来推动普遍金融。在交子金融科技中心，越来越多的金融科技从业者秉承“交子精神”，利用区块链、人工智能、大数据、云计算等技术推动金融业创新。

[工业观察]

在西部建设金融中心

成都利用金融技术实现弯道超车

最近，互联网巨头腾讯公布了其2019年财务报告。值得注意的是，腾讯首次单独披露了金融技术领域。第一季度报告显示，腾讯的金融技术部门增长最快。金融科技和企业服务收入217.89亿元，同比增长44%。马称赞了新披露的金融技术领域的成功。马表示，虽然支付、其他金融技术服务和云服务仍处于发展初期，但它们已经带来了可观的收入。因此，披露我们在金融技术和企业服务这一新分支的业绩，表明我们成功培育了内部具有长期增长潜力的业务。

腾讯的财务报告清楚地显示了金融科技的良好发展趋势。正在中国西部建设金融中心的成都，已经为这一趋势制定了计划，在这一领域走在了全国的前列。在成都金融城，成都将打造全球最大的金融科技创新和创业平台——交子金融梦工作室。该平台将以成都金融城为核心区域，运营面积约10万平方米，聚集了约300家金融科技企业和1万名金融科技员工。在这里，重点将放在金融科技的前沿领域，如大数据、云计算、人工智能、区块链等。建设具有国家影响力的金融科技产业集群。“胶州金融梦工作室和胶州金融博物馆的建设只是成都金融产业生态圈建设和金融文化发展的一个缩影。”成都市地方金融监督管理局相关负责人表示，目前，成都市正着力加强和拓展金融服务业，着力提高金融服务能力的创新和提升，实现从传统金融集聚向新型金融生态系统的转型。在金融竞争中，以创造新的金融产业生态系统为标志的顶级竞争正在加速。成都在这条赛道上领先。在金融科技的帮助下，成都有望在建设金融中心的道路上迎头赶上。(编辑刘泰山摄影师张庆庆)

来源：成都新闻网