不良率“趋稳”尚需时日

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据业内专家介绍，从前三季度的经济数据来看，新经济常态下的转型升级效应(Aiji、净值、信息)已经初步显现。实体经济的明显改善是银行资产质量积极变化的前提和基础。前三个季度的经济改善对银行资产质量产生了积极影响。虽然2016年银行业面临巨大的操作压力，但总体而言，银行的操作风险是相对可控的。

尽管存在经济放缓、利率市场化和金融脱媒等多重不利因素，但不良贷款增速仍有放缓迹象。根据最近公布的第三季度报告数据，中国银行业的不良贷款率在连续三年上升后已经放缓。

据业内专家分析，这主要是受实体经济的改善和转型升级的初步结果影响。然而，一系列问题，如企业债务、去产能和清理“僵尸企业”，仍然沉重地压在银行业的资产质量。虽然一些银行的不良贷款率有所改善，但很难说已经出现拐点，不良贷款率仍可能小幅上升或在未来维持目前水平。

不良贷款率数据的积极变化

11月底，上市银行第三季度报告披露完成，备受关注的资产质量数据出现一定程度的积极变化。过去，糟糕的“双升”形势持续了10多个季度，呈现出分化趋势，数据有升有降。

在大型银行中，只有工行的不良贷款率同比增幅较大，不良贷款余额增幅也最大。截至9月底，农行不良贷款余额为2298.22亿元，不良贷款率为2.39%，与去年底持平。根据中国银行第三季度报告，截至报告期末，不良贷款率为1.48%，比上季度上升0.01个百分点。建行三季度不良贷款余额为1797.27亿元，不良贷款率为1.56%，同比下降0.02个百分点。

股份制银行方面，截至期末，民生银行不良贷款率为1.57%，比上年末下降0.03个百分点；光大银行不良贷款率较去年底下降0.1个百分点；平安银行的不良贷款率为1.56%，连续三个季度持平；宁波银行不良贷款率为0.91%，较年初下降0.01个百分点。

业内专家认为，从前三季度发布的最新经济数据来看，新常态下的转型升级结果已经初步显现。在经济增长稳定的同时，供给方面的结构性改革也取得了积极进展，“三比一、一减一补”取得了显著成效。第三季度以来实体经济的改善对银行资产质量产生了积极影响。

资产质量的拐点还没有出现

虽然银行资产质量的趋势有所改善，但业内大多数人仍然认为，判断不良贷款率的峰值还为时过早。

根据第三季度的数据，一些银行的不良贷款率仍在上升。招商银行不良贷款率为1.87%，比上年末上升0.19个百分点；兴业银行不良贷款率为1.71%，同比上升0.25个百分点；上海浦东发展银行不良贷款率为1.72%，比上年末上升0.16个百分点；交通银行的减值贷款率为1.53%，比年初略高0.02个百分点。

兴业银行表示，不良贷款增加的原因是一些行业的衰退将持续；在供给侧结构改革和民间借贷的影响下，个别地区和行业的信贷风险仍然暴露，偿付能力下降的企业数量增加。

数据显示，2016年第二季度中国银行业不良贷款率为1.75%，与第一季度持平。2015年第四季度，中国银行业不良贷款率为1.67%。

业内专家认为，随着制造业产能削减和金融去杠杆化的不断推进，中国银行业的资产质量仍将面临多重压力。

值得注意的是，许多银行的拨备覆盖率已降至或接近150%的监管红线。截至2016年第三季度末，中国工商银行和中国建设银行的拨备覆盖率已超过150%的监管红线。工行拨备覆盖率为136.14%，三季度低于150%；建行拨备覆盖率为148.78%，首次跌破红线；中国银行拨备覆盖率为155.83%；ABC的拨备覆盖率为172.73%，拨备覆盖率相对较高，因此存在缓释空.交通银行和民生银行的拨备覆盖率刚刚越过监管红线，分别为150.31%和154.4%。

根据拨备覆盖率持续下降等一系列指标，业内专家判断，目前资产价值仍处于下行通道，严峻的外部形势给商业银行风险管控带来了巨大挑战，不良贷款率已逐渐“稳定”，至少将持续两年。

大力遏制不良贷款的产生

银行积极应对外部宏观经济变化，加大对资产质量风险的严格控制，抑制不良贷款增加。

中国农业银行表示，三季度紧紧围绕“三比一、一减一补”，做好信贷结构调整的“加减”工作。对于产能过剩的行业，要严格实行列表制度管理，实行差异化信贷政策，做到“有保证、有压力”。截至9月底，钢铁、煤炭等8个产能过剩行业贷款压力下降165亿元，12个产能有限行业贷款压力下降1473亿元。

加大不良资产的归集和处置力度。平安银行在头三个季度收集了38亿元的不良资产。

招商银行表示，三季度继续完善整体风险管理体系，落实主要负责人制度，巩固风险管理一道防线，加强产能过剩、高风险低价值客户和“僵尸企业”的退出，实施战略客户和压缩退出客户“名单制”管理。优化预警模型，强化预警客户风险化解，主动防控风险，拓宽不良处置渠道，加快处置风险资产，有效控制资产质量下行风险。

业内专家表示，应严格控制资产质量风险。今年以来，银行倾向于将信贷资金投向风险较低的行业，包括房地产抵押贷款和债券投资，这降低了产能过剩行业、限制性行业和高不良率行业的贷款规模。

虽然2016年银行业面临巨大的操作压力，但总体而言，银行操作风险相对可控。业内专家表示，我行债务业务更加活跃和多元化，资产业务更加注重结构调整和战略创新，这将对资产质量风险控制产生有利影响。

来源：成都新闻网