车险费改市场化背后的产业解读

本篇文章2243字，读完约6分钟

汽车保险作为中国财产保险的龙头保险，在中国财产保险中一直占据着重要地位。根据中国保险协会发布的数据，2014年，中国机动车辆保险原保费收入达到5515.93亿元，同比增长16.84%，年承保利润为47.8亿元。仅机动车辆保险业务就占保险公司财产保险业务的73.11%，但总承保损失超过10亿元，经营汽车保险的42家财产保险公司中有38家亏损。针对这一现象，中国保监会2015年2月发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》提出“积极稳妥推进商业车险条款费率管理制度改革”，旨在逐步扩大财产保险公司通过政策确定商业车险费率的自主权，形成高度市场化的费率形成机制，最终完成车险改革。

近年来，我国汽车产业一直处于蓬勃发展阶段，汽车保险作为最重要的财产保险，一直处于亏损状态。根据2014年保险业年报，2014年汽车保险承保损失超过10亿元，汽车保险公司亏损超过80%。在PICC、平安、CPIC等“老七”企业中，车险综合成本率超过100%，其中CPIC P&C车险承保损失最大，综合成本率为102%。截至2014年底，在65家财产和意外伤害保险公司中，有54家公司的市场份额不到1%，行业总份额仅为12.9%。

主要原因如下:一是车险费率不合理，赔付率过高。目前，我国的汽车保险费率一直采用“保价法”。这种数学模型基于车价、车型和使用寿命等简单数据，虽然计算方法简单直观，计算效率大大提高，但由于计算结果偏差较大，风险分布不均匀，难以真实反映保险的数学期望。此外，汽车保险的高赔付率也意味着汽车保险的利润减少。从2001年到2014年的车险赔付率来看，除2010年和2011年外，车险赔付率都高于50%，更糟糕的是，保险赔付率达到了60%。

二是车险的购买渠道多，运营成本太高。目前，市场上有四种车险购买渠道，即4s代理保险、专业保险中介代理保险、营业厅保险和电话车险。这不仅实际上导致保险公司将增加的保费收入转移给4s店及其上游车辆制造商，还导致保险公司与投保人之间的收入水平整体下降。

第三，零对整体的比率太高。“零整体比率”被称为“汽车零部件价格比率”。计算方法是汽车零部件价格之和高于整车销售价格，这也是与汽车包销和维修密切相关的一个重要因素。根据一般汽车行业的经验，整车“零比率”占300%是一个合理的比例。根据2014年中国发布的第一份关于18款车型零比率的报告，10款车型的零比率大于400%。如果零对整体的比率太高，就意味着保险公司要承担更多的维护费用。

新的汽车保险政策的出台将会一个接一个地解决上述行业的痛点。但是，我们也应该看到，汽车保险费率市场化改革的初始阶段，必然会对现有的制度和利益格局产生影响。对于车主来说，在汽车保险费用改变后，他们购买哪种保险并没有太大的区别。相反，他们需要更加注意自己的驾驶习惯，以达到公平的价格，彻底解决目前“高保险低赔偿”的局面。

对于保险公司来说，以市场为导向的汽车保险费率改革给了保险公司一种新的竞争手段，从以前的成本竞争到提供不同汽车保险产品和费率的价格战竞争。同时，也对保险公司的内部控制管理、风险识别、产品创新和客户服务能力提出了更高的要求。不仅要在外部进行产品创新，更加关注消费者需求，还要在内部加强管理，完善汽车保险精算公式，加强风险控制能力，为空减息创造更大的利润，促进公司在竞争中获得更大的价格优势。

对于保险监管者来说，首先，他们已经从过去保护保险公司转变为限制行业，鼓励保险公司公平竞争，按照市场化提供个人车险，改善自身服务，利用市场让保险公司优胜劣汰。二是监管重点已从过去的市场费用监管逐步转移到公司内部控制建设、汽车保险产品的制定和客户服务。第三，权力下放后，我们将更加重视大数据的分析和提供。例如，发布一些模型的零比率并建立新模型的数据库。这将包括更多的风险因素，如购买价格、用途、座位数量、使用寿命等。此外，发动机性能、制动系统可靠性、车辆重心、车架结构强度等因素也会影响汽车事故的发生频率和索赔金额，这使得新车型数据库成为综合反映风险的分级变量，符合汽车保险费率精算的发展方向。

从汽车行业和维修行业的角度来看，2014年中国保监会和保险行业协会公布的数据中，系数最高的为1273%。与国外300%的标准相比，国内汽车行业的零比率甚至超过了400%，合资企业的零比率高得惊人，其中包含了垄断的概念。零对整体比率高的根本原因是中国零部件供应渠道单一。在发达的汽车市场上，消费者在维修汽车零部件时，可以选择原厂零部件，也可以选择质量相同的认证非原厂零部件。这使得备件供应商之间的竞争价格不会过分偏离实际价值。在中国，4s店、特约维修店和备件供应商都由汽车制造商控制。在市场上缺乏同等质量零部件的公平认证制度的情况下，汽车制造商可以利用消费者“花钱买安心”的心理，在零部件销售中虚高价格，获取高额利润。

对于消费者来说，新政出台后，他们不仅可以根据零整数比系数来比较维修成本，还可以选择要购买的车型和要合理提供售后服务的车型，进而推动汽车和汽车维修市场。可以看出，与第一次和第二次宣布零比率相比，各汽车公司纷纷降价。首批18个模型的最高零比率系数为1172.65%，最低为281.15%。其中，下降最为明显的丰田花冠从600%以上下降到300%以上。虽然其余10个车型的零比率系数下降不大，但从另一个方面也证明了汽车企业的零比率数据至少有下降的趋势，从而显示出整个汽车行业和维修行业的好转趋势。

来源：成都新闻网