互联网保险创新才刚刚开始

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计划者的笔记

短短几年间，网上保险业务规模迅速扩大，产品结构日益多元化，销售渠道发生了深刻变化，跨境融合加剧，技术创新加速迭代。然而，与银行和证券相比，保险行业的网络金融业务起步较晚，大部分仍停留在通过网络渠道销售保险产品、在线获取客户信息等基础环节。未来几年，保险业应充分利用互联网、人工智能、大数据、基因工程等技术提高应用水平和深度，逐步实现保险业精准营销、精准定价和精细服务，突破发展瓶颈，打造创新发展新引擎。

制图龚

“目前，‘十三五’规划已经顺利启动，供给侧结构改革已经充分发挥作用。中国保险业面临着巨大的挑战和机遇。互联网是中国经济和保险业转型发展不可替代的重要推动力。”中国保监会主席项俊波在近日发布的《2016年中国互联网(爱智、净值、信息)保险业发展报告》(以下简称《报告》)序言中指出，近年来，中国保险业积极适应新形势，加快运用新技术，大胆探索新模式，互联网保险已走上快速发展的快车道。

数据显示，“十二五”期间，互联网保费总额飙升近69倍，达到2234亿元；互联网保费占总保费的比例也从0.2%攀升至9.2%。短短几年间，网上保险业务规模迅速扩大，产品结构日益多元化，销售渠道发生了深刻变化，跨境融合加剧，技术创新加速迭代。

“网络保险的创新才刚刚开始。到目前为止，网络保险还没有颠覆现有的保险业务模式。”对于目前网络保险的发展现状，原中国保监会副主席魏认为，技术的应用有可能颠覆现有的保险业务模式。在他看来，网络保险应该是将网络技术应用到保险活动中所产生的一系列创新，无论是营销渠道、保险产品、商业模式还是服务。

网络保险仍处于发展的初级阶段

随着新技术应用的突破，网络保险近年来取得了长足的发展。《报告》显示，2015年，中国网络保险业实现了快速发展:业务实体数量快速增加，经营网络保险业务的保险公司数量达到110家，比2014年增加25家，行业参与率稳步上升；2015年，网络人身保险和财产保险分别实现保费收入1465.6亿元和768.36亿元。人身保险首次超过财产保险，产品结构发生重大变化；由于网络保险的蓬勃发展，网络保险业务的年保费收入从32亿元增加到2234亿元，网络保费占保费总额的比重从不到1%上升到9.2%，也吸引了各种资本的积极参与。截至2016年7月，网络保险领域已有35家公司获得融资，多元化资本的参与极大丰富了保险业的生态。

针对目前网络保险的发展现状，中国保监会发展和改革司副司长罗晟表示:“真正的网络保险还在发展中，目前处于非常初级的阶段。”他认为，首先，以满足消费者体验需求为中心的服务内容和形式应该快速迭代。有人说“消费是感性的，商业是理性的；买是肤浅的，卖是深刻的；买家有多放心，卖家需要多努力。”在网络保险的内涵中，还应该包括服务结果的准确性和消费体验的整体优化。其次，网络保险应遵循成本和价值规律。真正的网络保险必须建立在大大改善运营、降低成本、提高效率以及为客户创造更大价值的基础上。第三，要顺应社会发展的趋势。互联网、大数据和科学技术是整个社会和经济发展的主要趋势。目前，在全球市值最大的企业中，前五名都是科技公司，这表明互联网技术代表着未来的发展趋势。

报告还建议加快行业顶层设计探索，提前规划产业链布局，切实强化产品保障属性，深入研究新兴技术应用，大力巩固基础设施建设。

大数据将成为核心竞争力

事实上，无论从营销渠道、保险产品、商业模式还是服务来看，网络保险都是互联网技术应用于保险活动而产生的一系列创新。正如魏所说:“如果说互联网保险市场的竞争主要体现在原有渠道和产品场景的网络化上，那么在下一阶段，大数据将成为核心竞争力，应用可能颠覆整个业务格局。”

虽然目前网络保险的发展正在蓬勃发展，但越是发展，就越需要冷静。“为了满足社会对多样化保险服务的日益增长的需求，为了不断扩大保险市场的发展，我们必须跳出保险，着眼于保险。”全国政协常委、原中国保险监督管理委员会副主任李克木说，保险业在快速发展的同时，确实存在一些问题。一些保险产品违反了保险的基本原则，具有赌博性质，费率确定不合理，混淆了创新。一些产品信息披露不足，弱化了保险产品的性质。

“从长远来看，基于大数据的深度应用，风险将得到更准确的感知、衡量和衡量。人们对风险的理解越深刻、越清晰、越恰当，风险意识就越强，全社会对风险管理的需求就会增加。”罗晟认为，目前网络保险的发展有两个制约因素。一是基本环境条件因素，二是社会规则体系因素。由此可见，保险公司没有内在的技术优势，完全外包的模式不是最佳选择。因此，如何建立一个适应公司成本压力和业务需求的技术环境，是保险公司网络化过程中的一个现实问题。应该说，互联网生态的建立是一个长期的过程，同时面临着生态内外其他参与者的竞争。对于一个开放的生态平台，需要时间来探索如何拆分和解构保险业务流程，如何吸收和嵌入保险流程和基础业务流程，以及如何建立灵活的管理和业务机制。

以监管创新引领规范发展

有业内人士评论说，虽然保险业是一个朝阳产业，是一个相对成熟和稳定的体系，但由于网络保险仍处于起步、破土和成长期，保险业更有必要与时俱进，以监管创新为导向，推动保险创新和监管的发展，在监管理念、制度、手段和工具上取得更多新的成就。

关于如何创新保险业，李克木提出了三个原则:一是“保险姓保险”；二是坚持底线思维，做好风险防范；第三，坚持以人为本和需求为本。对于如何把握创新方向，他认为“要着眼于服务于国家供给侧的结构性改革，以新技术、新工艺为手段创新保险业务模式，同时以监管创新为导向，推动保险创新规范的发展。”

"对于传统保险业，我们应该做好转型的充分准备."罗晟指出，从细分行业来看，网络保险对健康保险和财产保险的影响可能较快，对人寿保险和财富管理保险的影响较慢，对承保业务和企业运营的影响较大，对资本利用的影响较小。他建议，首先，我们应该做好战略准备。网络保险公司应该对市场变化高度敏感。同时，由于网络化涉及到公司内部和外部的一系列调整，有必要制定一个真正符合公司自身需求且能够实施的战略，这不仅需要长期考虑，还需要早期规划。第二，选择转换模式。向网络保险的转移是一个过程。必须有分解动作和优先级。一些公司采取基本行动，并在尝试时在各个领域引导士兵；有些作为一个整体得到提升并逐渐转变；其他的则同时进行，打游击战和阵地战。无论采用什么方法，公司都应该根据自身情况进行设计和选择，共同发展。第三是找到正确的切入点。不同的公司有不同的进入方式，大公司应该以it能力为核心来增强竞争力。

来源：成都新闻网