中小银行逐鹿消费金融：得“场景”者得天下

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业内专家表示，以城市商业银行为代表的中小银行在成立消费金融公司方面更为积极，成立消费金融公司可以使城市商业银行突破经营地域限制，覆盖全国。未来，消费金融服务和消费情景之间的关系将越来越密切。因此，许多银行除了加大对消费金融产品和服务的投资外，还积极布局整个网上消费产业链，搭建自己的电子商务平台，丰富网上购物中心的消费场景，增加客户流入，拉动消费金融服务需求。

我们的记者杨蒙

11月15日，哈尔滨银行宣布已收到中国银行业监督管理委员会的批复，同意组建哈尔滨哈尔滨哈尔滨消费金融有限公司..拟设立的哈尔滨银行消费金融公司注册资本为5亿元，主要发起人哈尔滨银行出资2.95亿元，持股比例为59%。

不久前，由长安银行发起的陕西尹畅消费金融有限公司也获准筹建。与此同时，一些中小银行也在申请消费金融牌照。

消费金融市场前景广阔，寻求转型的银行将消费金融视为蓝色海洋。“与大银行和股份制银行相比，城市商业银行对业务经营有地域限制，而消费金融公司的业务范围没有地域限制。因此，城市商业银行可以利用成立消费金融公司的机会，变相实现异地扩张，这也是城市商业银行的做法。积极部署消费金融领域的一个重要动机。”平安证券表示。

抓住海滩消费金融

根据艾瑞咨询等机构发布的研究报告，2011年，国内互联网金融消费交易规模仅为6.8亿元。到2014年，互联网金融消费交易规模达到183亿元，2015年整体市场规模超过1000亿元，预计到2019年将达到3.4万亿元。

随着大众消费观念的提升，年轻人借贷消费的意愿明显增强，借助移动互联网，消费金融市场的巨大潜力正在迅速释放。

消费金融公司是指按照小额分散的原则，不吸收公众存款，为中国居民个人消费提供贷款的非银行金融机构。2009年，中国银行业监督管理委员会发布了《消费金融公司试点管理办法》，启动了消费金融公司试点审批工作。2015年6月，国务院放开消费金融公司的市场准入，将市场范围扩大到全国。

政策的放松给消费金融市场注入了巨大的想象力，各种资本纷纷涌入，争夺消费金融市场，争夺消费金融公司的牌照。

在众多竞争对手中，不仅银行、电子商务平台和非银行金融机构，而且积累了大量数据的第三方在线贷款平台都在试图打入这个市场。

据记者了解，目前有17家持牌消费金融公司，其中12家是由银行发起或参股的，占据绝对主力。

“现在，银行越来越倾向于建立独立的消费金融子公司，并获得消费金融许可证。在利率市场化的背景下，消费信贷业务对银行利润的贡献凸显。”一位银行家这样告诉记者。

国家金融与发展实验室银行研究中心的研究员游春认为，银行零售业务的很大一部分是消费金融，这意味着银行本身有消费金融的经验。现在银行独立经营这项业务，既能充分发挥原有业务的优势，又能充分发挥新的组织结构和管理体制变革的优势。

中小银行更加活跃

记者在采访中了解到，银行消费金融公司的业务一般包括:发放个人消费贷款；接受股东国内子公司和国内股东的存款；向国内金融机构借款；获准发行金融债券。

在上市银行中，有中国银行、招商银行、兴业银行、北京银行、南京银行等。以发起人或股份形式设立了消费金融公司，而以城市商业银行为代表的中小银行在设立消费金融公司方面更为活跃。

对此，业内专家表示，建立消费金融公司可以使城市商业银行在经营中打破地域限制，覆盖全国。

“消费金融公司可以为商业银行无法受益的个人客户提供融资服务，满足不同层次不同群体消费者的消费金融需求，对促进消费、提高消费者生活质量具有重要意义。“长安银行相关负责人认为。

上述负责人还表示，发起成立消费金融公司，对于加快自身发展和转型，实现赶超具有重要意义。成立消费金融公司可以进一步刺激消费，有效满足客户多样化的融资需求，填补空区域金融服务的空白。通过发放信用贷款和不断的宣传引导，可以培养群众的社会信用观念，优化社会信用环境。

“消费金融公司作为一种新型金融机构，将在促进地方经济发展和消费升级方面发挥重要作用。”哈尔滨银行相关负责人也表示。他告诉记者，哈尔滨银行消费金融公司将着力培育新的消费增长点(爱基、净值、信息)，致力于打造全新的互联网消费金融服务模式。公司将从细分人群的具体需求出发，依托真实消费场景，拓展服务渠道，捕捉大多数低端消费者的细分金融需求，使金融服务惠及更多人。

“场景”是王道

在银行业看来，消费金融不是简单的消费信贷，而是应该结合具体的情景，包括教育、医疗、旅游、校园等。在消费者金融的在线平台上，这些场景让平台更具穿透力。

“未来消费金融服务和消费情景之间的联系将越来越紧密。对于银行来说，以前被动的客户获取模式将是不可持续的。”工行互联网融资中心总经理李新斌表示。因此，许多银行除了加大对消费金融产品和服务的投资外，还积极布局整个网上消费产业链，搭建自己的电子商务平台，丰富网上购物中心的消费场景，增加客户流入，拉动消费金融服务需求。例如，工行推出了“电子采购”的b2c电子商务平台，其重点是新的信用贷款产品“易贷”，可在线和离线直接消费。通过准确定位客户的消费轨迹、融资需求和信用状况，实现了主动授信和准确贷款发放。截至2015年底，“易贷”融资余额已超过2000亿元，服务于450多万消费者。

“下一步，网络融资中心将围绕‘电子采购’平台和大型第三方电子商务平台创新情景融资模式。对于具有竞争优势的网上商品交易平台(爱吉、净值、信息)，我们将探索引入“物联网”技术支持的“射频、视频、音频”远程质量监控，通过大数据技术和云计算实现对商品市场价值波动的实时监控和预警，构建基于抵押品智能管理的电子仓单融资业务。对于运营良好的电子商务平台，我们将重点探索与商品、物流、服务等交易平台的合作，优化完善信用评级模型，结合平台交易数据，为平台商户提供个性化小额贷款服务。”李新斌透露。

来源：成都新闻网