民生电商：金融的互联网创新实验

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如何使资金安全高效地流动，真正形成金融资产的有效性和安全性，从而为经济发展和居民生活服务，这是金融机构为社会提供的核心价值。目前，随着互联网金融专项整治的推进，互联网金融业的调整期即将到来，随着“洗牌”的加速，一些具有浓厚金融基因、注重风险控制的平台迎来了规模和利润“双增长”的收获期。

风力控制是王道

"网络金融的核心是金融，而金融的核心要素是风险控制."民生电子商务董事长兼首席执行官吴江涛日前在接受《中国商报》采访时表示，互联网金融的发展可以分为三个时期:野蛮发展、规范发展和蓬勃发展。在他看来，中国的互联网(Aiji，净值，信息)金融目前正处于从野蛮增长到规范化发展的过渡阶段。在这个阶段，企业会经历一些“阵痛”，但这些阵痛有利于整个行业的健康发展。

今年8月，银监会颁布了《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》，要求网上贷款平台严格回归信息中介的本质。由于具体的指导方针和政策尚未落实，银行门槛很高，大多数平台无法跨越这一门槛。与此同时，行业整合正在加速。据零一财经研究所统计，今年下半年，国内互联网金融领域的融资或M&A事件大幅增加。仅7月份，互联网金融业就发生了至少8起融资或M&A事件。

吴江涛一直从事金融业。他表示深切感受到，在过去的几年里，许多互联网金融企业确实过分强调互联网，从而忽视了金融业风险管理的核心要素。他分析说，一系列新规定的出台将对行业的发展起到很好的指导作用，优胜劣汰将是一个很好的生存平台。

吴江涛管理的民生电子商务成立于2013年。拥有民生贷款、民生转账、工商智汇、民生通信、闽西物流、瑞福科技等多个业务平台。在过去的三年里，它一直专注于传统的金融服务和金融机构。服务、投资、贷款联动一体化创新。三大业务板块分别是互联网金融、金融机构b2c电子商务和投资业务，分别占总业务量的50%和10%

在习惯了“烧钱”的互联网金融业，民生电子商务似乎是一朵“奇葩”，不会盲目烧钱或“刷用户”。然而，经过三年的探索，民生电子商务已经在互联网金融行业崭露头角。根据吴江涛提供的数据，民生电子商务拥有近300万注册用户和约50万实际交易用户，力争在三年左右的时间里，注册用户增加到500万，交易用户超过100万。在利润方面，他说今年三大板块的利润总额都在几千万元左右，未来利润的年增长率有望超过100%。

据记者了解，目前，民生电子商务的三个板块以子公司的方式相对独立发展，同时在战略上相互联系。根据吴江涛的计划，金融和电子商务业务都将影响资本市场。其中，以民生和低息贷款为代表的金融板块将力争成为首批a股上市的互联网金融企业之一，而商城板块计划冲击新三板。

包容性金融蓝图

金融机构转型升级所酝酿的巨大市场(爱记、净值、信息)吸引了众多巨头的目光。一方面，大集团拥有资源优势；另一方面，这些公司更倾向于提供基于平台的可集成服务。然而，金融需求方的特点是个性化和多样化。基于“衣食住行”的一系列分散的金融需求，如出国、租房、买车等，都需要越来越灵活的服务来满足。为此，民生电子商务金融领域一直在积极探索，并在这些领域取得了巨大的成就。

这为创新金融服务提供了土壤。对此，吴江涛的想法是，这些消费需求受经济周期的影响相对较小，而且单笔金额也很小，这是传统银行难以渗透的一个微妙领域，而区域性银行由于地理位置的限制难以触及，因此基于民生电子商务等金融的互联网金融平台有着广阔的天地。

在激烈的竞争中，如何保持长期健康稳定的增长，是每个互联网金融平台都在思考的话题。为了更细致、更高效地满足上述多样化的金融需求，民生电子商务的金融业务有三个核心支撑。一个是技术驱动，超过一半的团队成员是科技人员。二是充分利用各行各业的大数据，获取金融用户情景的数据。第三种是链接场景，如购物中心、海外金融、保险和抵押贷款等。

“互联网金融的核心是金融。从短期来看，网络金融企业的核心竞争力是基于风险控制获取金融资产的能力，但从长期来看，他们应该有一些感情，为社会创造价值。我想去一些传统金融没有覆盖的地方。经过用户的积累，这些服务的价格也可以降下来，这样就有了‘效益’，从而形成了真正的普惠金融。”吴江涛说，他的目标是如何“安全地使用货币”，为社会形成资本循环，安全地提高社会的金融效率，真正为实体经济服务。

“我们通过坚持财务风险控制的要求来增加融资。风险控制是所有银行系统的标准，而界面、用户体验和营销是互联网。”互联网金融的产业前景充满活力。作为决策者，我们必须向前看。在吴江涛的规划中，现在获得的好处只是开始。未来，民生电子商务应继续成为“从业者”和“服务提供者”，为社会经济和人民生活提供创新、包容、便捷的商业和金融服务。

来源：成都新闻网