政策扶持 创新加力 普惠金融之花开遍中原大地

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问:河南省近年来在农村支付环境建设方面做了哪些工作？

答:近年来，中国人民银行郑州市中心支行以服务“三农”、促进城乡协调发展为基础，以改善农村支付环境为主线，坚持因地制宜、需求导向、合理布局、长远发展，突出政策支持和创新，进一步提高支付服务的覆盖面、可获得性和满意度，惠及农民。(略高于设计)

注重政策支持，调动涉农机构的积极性。针对惠农支付业务特别是支付服务终端的投入产出倒置特点，郑州中智积极协调政府支持，用“真金白银”激励涉农机构下乡开拓农村市场。一是省财政厅和省金融办联合制定了《河南省改善农村支付结算环境补贴实施方案》，省财政安排专项资金，分别对在白乡镇部署第一台自动取款机、在白郑村部署第一台pos机的涉农机构补贴3万元和100元。二是与省通信管理局合作，推动基础电信运营商出台通信资费优惠政策，每年为农业撤收服务点节约通信费用100多万元；三是引导市县中心支行人民银行建立个性化支持政策，协调地方财政对涉农机构给予补贴或奖励。全省共出台27项相关扶持政策，形成了以省级为主体、地、市、县相得益彰的多门类、多层次的扶持政策体系。

加强分类推广，因地制宜，按县(乡)制定政策。在深入调查支付背景的基础上，先后出台了《关于全面推进河南省农村支付服务环境建设的实施意见》和《关于全面推进河南省农民支付服务综合惠农建设的指导意见》，以加强全省规划指导。结合当地经济发展、交通地理等实际情况，指示中国人民银行将辖内108个县、乡、村划分为abc三类区域，并分别制定推广策略和目标。在服务点布局和促进惠农支付服务方面，重点是乙类和丙类地区；在移动支付等新支付工具的推广中，甲类地区的示范带动效应逐渐延伸到乙类和丙类地区。部分地方中心支行建立了农业取款点信息动态管理机制和“农村支付服务点信息管理统计分析系统”，实现了服务点信息归档、监督管理和数据检查分析的电子化管理。

注重创新产品，满足农业、农村和农民的不同需求。一是建设和推广“普惠金融一网通”移动金融服务平台(微信公众账户)。通过公共账户向社会提供覆盖面广、功能多、成本低的综合金融服务已被社会广泛关注和使用。二是探索“惠农支付”、农村电子商务和社会保障卡应用的整合与发展。抓住农村电子商务发展机遇，加强与业务部门、电子商务平台和金融机构的沟通与协调，积极推进惠农支付和农村电子商务的叠加和融合；结合社会保障卡项目实施，加强与省人社部的沟通协调，通过社会保障卡信息共享、联合推介会等措施，促进惠农支付等金融服务基础设施建设与农村社会保障卡应用等刚性支付需求的准确对接。第三，探索农村金融综合服务站的新模式。平顶山等中心支行探索建设市、县、乡三级党员群众综合服务中心(站)形式的服务站；三门峡市试点建设了农村综合金融服务站，探索了装载损耗率兑换、新旧货币兑换、农民信用信息采集等功能。

注重资金安全，构建农村支付风险防控体系。一是及时将工作重点从市场拓展转移到风险防控上来，通过座谈会、访谈和签署风险管理责任书等方式增强金融机构的风险意识。二是建立四大风险防控机制，从合规业务承诺、投诉处理、业务监控、监督检查等方面构建支付安全防火墙。三是下发《关于加强河南省农业退出服务风险防控的通知》，组织开展农业退出服务点全面风险排查，对3起涉嫌非法金融风险案件采取限期整改等措施，并发布风险警示。第四，完善帮助农民退钱服务点的退出机制，将有序退出与自然退出相结合，实现能进能退、违规退出、违规纠正的目标。

基于农民的认知，形成正常的农村支付公开机制。一是坚持“河南省农村支付结算集中宣传月(5月)”活动，借助我行一年两次的新闻发布会和金融知识进社区(学校)等宣传活动，形成农村平安卡、专项服务、工作成果的长效宣传机制。二是借助银行网点、服务点等阵地进行日常持续宣传，利用传统节日、农村庙会、特色博览会等机会进行小规模零星宣传，引导新闻媒体客观报道工作成果，形成规范的宣传机制。一些城市编写和分发农村移动支付用户手册，重点提高移动支付业务的认知度。三是组织金融机构对农村商户开展业务培训、风险教育和合规宣传，不断提高基层商户的风险意识和服务质量。

问:总体来看，河南省农村支付环境建设取得了哪些成绩？

答:经过六年多的努力和不断的投入，河南省农村支付环境建设经历了“播种、萌芽、成长”的过程，现在可以说已经在中原大地开花结果，农村金融基础服务设施和水平得到了极大的改善和提高，政府赢得了人心，银行获得了效益，人民获得了利益。

农村金融服务基础设施资源得到有效配置。一是乡镇支付清算网络基本畅通。截至2016年9月底，河南省农村地区各类金融机构共设立网点7708个，覆盖城乡100%，全部通过同业拆借、机构间同业拆借或银行间转账等方式加入中国人民银行同业支付系统，实现支付服务的实时支付。二是从金融服务终端到行政村的基本覆盖。截至2016年9月底，河南省农村共部署了15，000台自动取款机和290，000台pos服务终端，分别比2010年增长了3.3倍和5.6倍。行政村覆盖率超过98%，金融服务空白区基本消除。三是初步形成了一批终端覆盖率高、支付便捷的特色支付市场，如新野县的“双绿”蔬菜支付市场、镇平县诗佛寺的“刷卡无障碍”玉石市场、西峡县旅游非连接商务区、禹州中药材市场、淅川县丹江库区试点支付区等，有力支撑了农业产业化集约化经营。四是初步形成“惠农支付服务点+村淘服务站”、“惠农支付服务点+邻站”、“农退服务点+村邮乐购便民服务站”和“惠农综合支付+农村电子商务产业园”四种发展模式，建成594个合作服务站。

农村支付服务产品得到广泛应用。首先，银行卡已经成为农村地区广泛使用的非现金支付工具。截至2016年9月底，河南省农村共发行1.3亿张卡，比2010年增长2.8倍，人均1.7张卡以上。其次，金融服务设施正变得更加多样化。截至2016年9月底，河南省共设立了65，484个农民提现服务点，提升到16，062个支持转移支付功能的惠农服务点。三门峡和驻马店扩建了农村金融综合服务站，具有汇兑损耗率功能。206；同联支付有限公司河南分公司开发并投入使用了1824台自动退钞专用终端，帮助农民取款；农村信用社和农村商业银行部署了10007台农民金融自助终端；长葛、灵宝的村镇银行购买了8台vtm远程视频取款机和3辆移动银行服务车；灵宝、渑池设立了24个“警用银行亭”。截至2016年9月底，农业取款服务点共办理取款1468万笔，金额99亿元，分别比2015年增长7%和179%；农民工专用银行卡服务累计取款104万次，金额23亿元，连续八年位居全国第一。

农村居民非现金使用习惯得到有效培养。2016年1月至9月，河南省农村共办理非现金支付业务6.2亿项，总额4.09万亿元，现金使用偏好逐步逆转；中国有1861万网银用户和1791万手机银行用户，两者均占农村人口的23%。许昌等城市已经实现了通过“四大商业实体”中的村庄和家庭进行移动支付，使用新的支付工具逐渐成为农村地区的一种时尚和发展方向。

问:微信公众账号和应用已经成为当今人们不可或缺的工具。请谈谈郑州中智支行为什么要建立“普惠金融一网通”公共账户。

答:近年来，随着城乡支付服务环境的改善、移动网络速度的提高、电信资费的下降以及智能手机的广泛使用，移动互联网支付等在线金融服务已经被越来越多的城乡居民所接受和应用。然而，与此同时，金融服务也面临着许多问题和挑战:网上金融服务实体各行其是，许多独立分散的服务渠道导致客户体验不佳；银行卡、网上银行、非法集资等网上欺诈的形式和方法不断翻新，金融消费者自我保护意识不断增强。公众越来越愿意享受开放、便捷、安全、包容的金融服务产品；依托“互联网+”和云平台等新技术，创新更多联网、落地的现代金融服务产品已成为金融机构的研究方向和目标。因此，探索建设“普惠金融一网通”移动金融服务平台，统一利用金融服务资源，为1亿河南人提供最便捷、最优惠的金融服务，是中国人民银行郑州市支持金融措施推动普惠金融落地生根的具体举措。这也为金融业拓展特色金融服务提供了平台和机遇，对于促进普惠金融发展、提高金融服务水平、改善县域金融服务环境具有重要的现实意义。

问:“普惠金融一网通”公开号码的特点和功能是什么？

答:“普惠金融一网通”公开号码采用“PBOC主导、银联发展、分工运营、联合推广”的运输管理模式。中国人民银行郑州分行是牵头方，中国银联是平台搭建方，相关银行机构和非银行支付机构是合作方。按照“整合资源、紧密合作、各方共赢”的原则，实行分工负责、共同推进。

平台功能方面，普惠金融一网通微信公众账户一期设计主要支持三种金融服务，包括银行卡实时转账、生活支付、网上申请、信用卡还款等四种支付服务，涉农补贴、惠农金融产品、银联优惠活动、金融网络查询、普通客户服务电话等五种便捷查询，支付结算、货币信贷、货币发行、信用管理等金融政策和知识宣传。公共号码的基本采集涵盖了城乡居民常见的金融服务，实现了“金融知识可随时查看，网上申请可随意选择，生活支付不麻烦，信用还款支付快捷，金融权益保护快捷，查询服务更方便。”

从平台作用来看，“普惠金融一网通”微信公众账户坚持包容性、便捷性和效益性的导向，主要有以下特点:

“一站式”服务体现了公益性和包容性。公共账户连接银行、非银行支付机构和中国银联的服务资源，让手机上网用户可以通过微信公共账户一站式享受普通金融服务。公共账户提供的便利查询、生活支付、信用卡还款等服务全部免费，银行卡转账实时到达，每月前五笔交易免费，服务基本实现“零收费”。用户可以通过免费宣传金融政策和金融知识，提高防范非法集资和电信欺诈等金融风险的能力，也可以通过平台维护自己的权利。

服务种类齐全，更贴近老百姓。与手机银行等支付平台相比，公共账户支持各银行银行卡的使用，也可以在线申请多家银行的信用卡，办理小额贷款等金融服务。同时，公共账户具有新型农村合作医疗制度、新型农村保险支付、涉农补贴查询、金融网络查询、贷款业务申请、金融宣传等普惠金融服务，更好地满足了普通百姓的生活需求。

官方公开号码，高安全性机制。“普惠金融一网通”是郑州中智注册的官方微信公众号。用户可以通过该公共号码点击该服务，以避免假冒网站、网站盗版、木马病毒等安全隐患；除了涉及用户管理的支付转账和生活支付服务外，它们都是以非注册方式使用的，这大大降低了用户信息泄露的可能性。资金转账服务采用中国银联现有的支付渠道和安全机制，资金支付安全可靠。

经过两个月的试点推广，“普惠金融一网通”公开号码已于11月15日在河南省推广。截至目前，已有6万多用户关注公共号码订阅，生活费用、小额贷款等页面访问量和交易量持续上升，惠民、惠民、惠民效应开始显现。

问:下一步，农村支付环境的改善将进一步深化。河南在这方面有什么计划？

答:改善农村支付环境是一项覆盖面广、可操作性强、困难多的系统工程。在过去的实践中，我们认识到只有扮演四个角色，才能事半功倍，取得成效。首先，要充分发挥政府的协调作用。通过协调各级政府，制定有效的扶持政策，动员各方积极参与，形成可持续发展的合力和长效机制。第二，要充分发挥金融机构的主力军作用。所有涉农金融机构在网络、工具、团队等服务硬件和软件方面都有各自的比较优势和专业化，可以相互补充，拉长农村支付服务产业链，丰富服务供给的手段和内容。目前，河南省有7家银行机构和2家支付机构提供农村支付服务，极大地丰富了农村支付市场的主体。第三，要充分发挥互联网技术的创新作用。现代金融离不开科学技术的支持，金融技术的结合越来越紧密。未来，互联网技术在促进金融发展方面的作用将会越来越明显，尤其是在农村地区。第四，要发挥宣传教育的作用。通过不断的宣传普及，以及支付工具使用中的潜移默化影响，农村居民的金融消费习惯将得到改善，良好的支付生态环境将形成。

在普惠金融发展背景下，不断加强农村支付服务供给，提高农村支付结算服务水平具有重要意义。一方面，农村支付环境建设已经提升到国家发展战略层面。2015年底国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》将农村支付环境建设列为主要内容，标志着农村支付环境建设已经从中国人民银行单方面主导向国家层面推进，目标更高、任务更明确、动力更强，需要更多的投资提供保障。另一方面，河南改善农村支付环境具有典型意义。河南是中国人口众多的农业大省，城镇化水平低，“三农”发展滞后，“四农”问题突出。近年来，虽然农村支付环境得到了初步改善，但与发达完善的城市现代服务体系相比，服务设施和服务手段还不够全面；与农村居民日益增长的金融服务需求相比，仍然缺乏服务品种和服务保障。就全省而言，县、县、乡之间也存在区域发展不平衡的问题。因此，结合河南实际，探索农村支付服务支持农业、农村和农民发展的新途径，是适应新形势、新任务的必然要求。

下一步，中国人民银行郑州分行将继续推进惠农支付服务建设，推进城乡一体化，服务三农。

夯实基础，加大创新力度，不断提高农村支付服务网点的服务效率。按照“用活存量，填补空白色发展增量”的原则，推进农业退钱服务点和惠农综合服务点建设，实现服务点的合理有序运行。鼓励农业金融机构通过服务点将支付服务工具和终端不断延伸和融入农村，开发适合农村需求的支付产品或服务。要着力提高服务点的使用效率，关注农村居民的共同业务和使用特点，研究增加或改变服务点的终端设备、业务品种和限制水平，加载各类支付服务和各类涉农补贴资金直拨卡和取款服务，进一步探索“支付服务点+农村电子商务”的融合发展，不断提升支付服务点的客户粘性。

继续鼓励金融机构下乡，加大服务农村支付市场的力度。要继续发挥农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社(农村商业银行)作为农村金融服务三大力量的作用，同时引导和鼓励其他金融机构参与农村支付服务，倡导银行间(机构间)融合发展，形成“全面合作、资源互补、优势互补、共同发展”的良好局面。

做好“普惠金融一网通”公众号码推广工作，实现全省移动金融服务全覆盖。要积极协调组织线上线下，实现水、电、气、热、手机话费、有线电视费、交通罚款等日常支付服务和“新农合”、“新农保”等专项服务公开化，进一步便利河南1亿居民的支付服务。同时，注意利用公共号码广泛、快速传播，及时介绍有针对性、通俗易懂的金融知识，提高群众的认知能力，让群众理解、愿意使用、经常使用、放心使用。

完善监管，加强农村支付服务市场风险防范。加强支付服务网站管理，通过跨系统资源整合、大数据挖掘等技术手段，自动收集网站建设、交易等信息和数据，实现业务动态监控和及时风险分析。要加强市场风险监控，及时处置服务点支付服务业务风险，并按照规定对相关服务点和金融机构采取相应的处罚措施，清理服务市场秩序。各金融机构要坚持“谁布局、谁管理”的原则，做好主体下各类服务站的日常管理工作，构筑服务站不办理非法金融业务、不参与非法集资业务的“红线”。

加强宣传，构建农村支付环境建设的长效机制。引导基层银行充分发挥贴近农民的优势，借助银行网点和取款服务点帮助农民，通过地方媒体、网络传播、现场集中等多种形式，继续组织开展非现金支付工具、征信、打假、打击金融犯罪等宣传活动，逐步解决农村居民风险意识淡薄、制约农村金融需求的问题。

来源：成都新闻网