互联网巨头下乡记：打通农村金融的最后一公里

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程峰在内蒙古经营一个农场将近11年，种植了3000英亩土豆。春播指日可待，但成丰的资金周转不畅，将推迟播种时间，造成后期减产损失。当程峰焦急的时候，他联系了深圳互联网金融平台金融农场的一线员工小杨，想试一试。

程峰没想到的是，小杨在了解了贷款项目目前的经营状况、资金缺口、主要资金用途、前几年的经营状况等关键信息，以及对理财农场的详细调查后，很快就批准了贷款项目。

"现场考察和研究，在不到3周的时间内，资金就会支付."程枫说道。

起初，程峰对提供上门服务的互联网金融公司有些担心和疑虑，因为他们不得不像税务机关那样提交数据和审计账目，担心自己的数据会被不正常地使用，只有在得到现有本地客户的核实后，他们才打消了担忧。

有许多类似财富管理农场的互联网金融平台。由于传统的信贷模式难以满足农民的资金需求，它为类似财富管理农场的新兴互联网金融平台提供了许多机会。

早在2015年9月，京东金融就发布了农村金融战略，提出要打造完整的产业链产品链和农村金融服务。2016年12月20日，蚂蚁金服宣布启动为期三年的“粮雨计划”，以深化农村金融。

蚂蚁金服宣布“谷雨计划”时，中央农村工作会议正在北京召开。会议提出了2017年农业的五大任务，包括“加快农村创业创新”和“推进互联网+现代农业发展”。

“农业现代化是农村金融的产业支撑。“十三五”时期是现代农业的关键时期。总体发展目标有三大任务:推进农业供给结构改革，保护农业生态环境，增加农民收入。”农业部金融司副司长秦伟明在蚂蚁金服农村金融战略会议上说。他认为，农村金融失败的关键是利用互联网和信息技术解决长期制约农村金融的“最后一公里”问题。

过去，几乎未被开发的农村金融市场正在成为许多互联网巨头眼中的蓝海，一场混战正在展开。雄心勃勃的资本正试图进入农村的毛细血管，寻找一切可能的机会。

财富管理农场(Wealth Management Farm)联合创始人兼首席执行官杨世华表示，土地经营权转让放开后，大规模农业生产将成为新农村的发展趋势，资本需求将越来越集中，农业金融面临前所未有的发展机遇。

互联网正在重塑农村金融，解决“三农”问题可能会有更大的想象空间。

60%的农民贷款需求没有得到满足

程峰也在寻找农村信用社的贷款。但是，由于额度等原因，最高贷款只能低于40万元，远远不能满足他的资金需求。“而且资金的使用时间非常紧迫。如果你从银行借款，通常至少需要3-5个月才能获得批准。”事实上，由于不良率较高，传统商业银行对涉农贷款更加谨慎。

内蒙古和林格尔县50岁的种植者张佑全，与蒙阳集团签订了长期育肥购羊合同，同时，根据蒙阳集团的要求，他重建了养羊场，饲养了近5000只羊。

但是，随着养羊场的扩大，老张的流动性一直很紧张，每天5000只羊的育肥成本很高，4个月平均支出30万元。“过去，我只能从银行申请一些纯信用贷款。利率很高，平均几万元很难满足30万元的需求。”

无奈之下，老张经常向邻居借钱，养羊的成本也增加了。虽然老张扩大了养羊场，增加了总收入，但他的净利润并没有得到很大的提高。而且，他经常向人借钱，这让老张感到很大的压力。

像老张这样的案例不止一个。在和林格尔县，有很多像老张这样的农民，通过自己的努力，已经形成了一定规模的水产养殖业，他们都因为日常经营而缺钱。“信用是好的，但没有人相信它”是他们面临的实际情况。

数据可能更直观。中国社会科学院农村发展研究所社会问题研究中心主任于进行的一项调查显示，在中国农村，16.8%的人认为自己需要钱，56.8%的人认为资金非常紧张，69.6%的农民认为农村贷款不方便。

12月20日，中国人民大学等机构发布的《农村小额贷款利率研究报告》显示，中国农村农民普遍规模小、分散，缺乏抵押和担保条件，贷款渠道少，而农民的贷款需求往往主要是短期消费和流动性需求。据报道，61%的农民表示他们的贷款需求没有得到满足。

这意味着大量农村地区缺乏最基本的金融服务，无论是财富增值还是融资需求，需求和供给都无法长期匹配。然而，巨大的农村金融市场仍处于半贫瘠状态，这在很大程度上限制了农村工业经济的发展。

“农村人口稀少。如果仍然使用传统的铺设实体网点和大量投资的方法进行辐射，成本高、风险高、回报低，农村金融服务的供给是不可持续的。如今，移动互联网金融服务以其独特的技术优势和低廉的成本，为解决农村金融服务的不足提供了新的解决方案。”杨世华说。

构建农村金融生态圈

空市场的真相也意味着机遇的到来。

蚂蚁金服农村金融部通过实地调研了解张佑全的情况后，与中国财险、梦阳集团、农村淘宝联合推出了“农民合作网农贷款”。凡与蒙阳集团签订长期收购协议的，均可通过蚂蚁金服申请王农贷款，最高额度超过100万元。

老张是这种模式的受益者。2016年6月17日，老张向蚂蚁金服申请一年期王农贷款30万元。经过对中国联合财产保险和蚂蚁金服的快速审核，老张当天收到人民币30万元。

从内蒙古和林格尔县向东走750公里，到河北省潍城县。秋天是马铃薯收获的季节。朱展鸿是当地一个马铃薯农场的农民。他的农场占地5000多亩，并成立了一家马铃薯深加工公司，这是当地的一个大型种植园。

随着规模的不断发展，朱展鸿每年都要采购大量的马铃薯原料进行深加工，以维持马铃薯的上游生产和下游加工。整个链条需要大量资金，有时朱展鸿资金不足。

2016年春天，朱展鸿将扩大其原有的种植基地，但手头资金不足。财富管理农场的一线员工了解到这种情况，并主动上门拜访。“他们来看我了。我白天没有时间，所以晚上又跑了一遍。我很欣赏这种工作精神。”朱展鸿说。

“虽然公司也可以用厂房和设备作为抵押向银行申请贷款，但理财农场不需要抵押。他们将到现场进行调查，并提供相应的材料，以证明贷款将很快获得批准。这种简单灵活的贷款方式非常适合我们。”

事实上，这只是众多受益于互联网巨头下乡的案例之一。越来越多的互联网金融机构正前往农村，争夺这个空白色市场。苏宁、新希望(000876，BUY)、信易、一龙贷款等。他们都在农村金融领域里跑来跑去，借助原有的商业渠道和资源优势引进金融服务。

从目前的情况来看，效果是理想的。财富管理农场的资产分布在全国27个省市自治区，南接三亚，北接呼伦贝尔，东临牡丹江，西接喀什，为全国5000多家农场和2000多家经销商提供超过30亿元的金融服务。

京东农村金融部部长洪杰表示，截至2016年9月，京东已经在1500个县和30万个行政村开展了各种农村金融业务，构建了以个体农户、涉农企业、农产品消费者(000061，购买)和众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈。

据农业部财务司副司长秦伟明介绍，农业部与蚂蚁金服在现代科技方面进行了合作，开发了一个新的农业实体直报系统，并通过互联网平台将大量新规模的商业实体与广大保险机构直接连接起来。“未来将出台农业担保政策，希望实现点对点和面对面的服务，并准确对接政策。”

如何严格控制风险

程枫不知道的是，虽然当时他只见过小杨两次，但小杨冉为了这笔贷款来来回回不下十次，而且有几十个人接受了采访，包括程枫的担保人和各种供应商，以及小杨在圈子里认识和理解程枫的人。

面试的目的是了解程枫的真实经营情况、财务状况、个人品行等。，以便更好地了解程枫的个人信用记录，判断他是否有还款能力。

这样做也是必要的。由于农村信用信息系统的缺乏、金融基础设施的缺乏、目前依赖天气的状况以及相关政策的重复，这场淘金热已经成为一场冒险，而互联网金融公司在这一领域的每一步都显得尤为艰难和危险。

“我们有效地控制了不同产地和作物的信贷额度。例如，土豆每亩的化肥和农药成本为400-600元，其他土地租金、劳动力和机构成本每亩超过1200元。我们将根据这些数据的积累，为每一大类作物设定信贷标准。”杨世华告诉时代周刊记者。

“我们成立了‘农业、农村地区和农民研究所’，专门研究在某个生产地区哪些作物是优势作物，哪些是高风险作物。例如，我们海南基本上不做香蕉，因为它受台风影响很大，黄叶病比较严重，风险也比较高。但在广西和西双版纳生产香蕉相对安全。”杨世华说。

河南农民张亚辉在2015年开始使用京东白条。“当时我和几个朋友转让了1000亩地，资金很困难。我接触过京东白酒吧。从2015年8月开始，我申请的农业白条金额为15万元。2016年，农业白杠的数量提高到35万元。”

对于这一超高数额的借据，洪杰解释说，这不是一张普通的借据，而是一张定向农业材料的借据。普通的全类借据不会这么高，指定用途的相对风险相对较低。经查明，此人一定是在京东购买了种肥，使用风险可控。这个项目是京东做的一个完整的闭环，京东会给他种子肥料，买回他的深加工产品。

为了控制资金风险，蚂蚁金服通过研发“定向支付”功能和农户申请贷款，在农村淘宝农业平台上定向购买饲料、羔羊等生产资料，“以货换钱”，不仅消除了农户挪用资金的风险，还让农户享受阿里物流系统的便利，让农户在最短的时间内获得生产资料。

程峰从农村财富管理公司获得的贷款不会直接进入他的个人账户，而是会转到他购买的化肥供应商那里。杨世华表示，要确保资金使用的真实性。我们不应该给借款人现金，而应该委托给经销商帮助农民购买农药、化肥、农业机械等。农民收到了还款。这样，资金的使用就受到严格控制:“过去的信贷已经过期或

来源：成都新闻网