线上线下跨界融合成必然趋势

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随着我国经济转型和国务院支持发展消费金融的相关措施，我国正进入消费金融发展的黄金时期。在国家政策的支持下，国内金融机构积极推出特色消费金融产品，为居民提供越来越便捷的金融服务。

然而，接受记者采访的行业专家表示，目前消费信贷产品同质化严重，难以满足日益多样化的消费需求。未来，商业银行需要在产品和服务创新上取得突破。

消费金融产品的同质化

消费金融是向各行各业的消费者提供消费贷款的现代金融服务模式。简而言之，消费金融意味着消费者在消费时贷款。

自20世纪80年代我国商业银行发展消费金融业务以来，产品种类日益多样化。在早期，主要有住房抵押贷款，汽车贷款，耐用消费品贷款，学生贷款，旅游贷款，信用卡和其他业务。在各种消费信贷中，住房抵押贷款等长期贷款是消费金融的主力军，占85%~90%。

随着以信用卡分期贷款和一般消费贷款为代表的短期消费贷款的快速发展，消费金融改变了过去单一产品的局面，形成了多元化的产品体系。如今，商业银行的消费金融产品种类更加细致多样，业务更加具体，服务更加网络化、便捷化，如健身、美容、餐饮、医疗等的分期付款。目前，江浙两省的商业银行已经开始推出“互联网+信用产品”，并开始提供信用需求服务。

虽然我国商业银行在消费金融服务方面取得了很大进展，但业内人士指出，消费金融市场充斥着大量的类似产品，具有鲜明特色的产品很少。消费信贷产品在产品类型、办理程序、手续费和目标人群等方面同质化严重，创新能力不足，规模、产品和服务不能满足个人消费需求。

专家认为，目前中国的消费贷款主要集中在长期住房抵押贷款和中期汽车贷款，而商业银行在旅游、教育、家电和家具购买等短期消费贷款方面缺乏深度挖掘和开发。与此同时，我国商业银行对消费金融服务的潜在客户群的探索还很肤浅，大学生、农村等特殊群体或地区对消费贷款的需求日益增加。然而，商业银行在特殊领域的消费金融产品和服务的开发仍处于短板甚至空白棋阶段。

互联网模式已经成为创新的热点

以互联网为代表的现代信息技术对传统的金融模式产生了巨大的冲击。顾客的消费行为已经悄然发生了变化，他们不用出门就可以完成消费。社区金融和跨境消费金融正在逐渐兴起。互联网、物联网和云计算等信息技术的发展开辟了创新的运营模式。

由于消费者对互联网的高度依赖，商业银行正在将重点转向开发满足消费者便捷需求的消费金融产品。

广发银行零售信贷业务部总经理陈认为，在消费金融领域，客户对审批高效、随时随地可用的信贷产品需求很大。以广发银行于2014年底推出的首款可接受所有个人客户信贷申请的国内互联网贷款产品“电子秒贷”为例。仅在推出一年后，就有超过15万名客户完成了预批准。

批准时间和客户体验是互联网消费金融成功的关键。据调查，个人客户在选择消费信贷产品时，应首先考虑以下三个因素:批准贷款速度、利率水平和信用额度。70%的客户希望在一周内获得贷款。同时，互联网模式已经成为高效信贷审批平台的最佳选择。77%的个人客户更喜欢通过网上渠道获取消费信贷产品信息，而喜欢网上信贷申请的客户比例正在迅速上升。

业内专家表示，为适应消费者对互联网的高度依赖，商业银行必须从柜台业务转向网上业务，借鉴京东、同乐分期等互联网公司，发展“借贷-消费-还款”的互联网综合消费金融服务链，实现产品业务创新和新的活力。

线上和线下跨境合作

随着消费金融的进一步发展，线上线下结合的新模式越来越受到市场的青睐。

目前，线下消费金融的发展主要依托于各大商业银行，基本形成了一套个人消费信贷体系，包括个人住房贷款、汽车消费贷款、大型耐用品贷款、教育助学贷款、旅游度假贷款、家庭装修贷款等。但是，线下模式的流程系统比较复杂，消费者需要提供各种证明材料，银行办理贷款业务需要经过多次审批。因此，线下消费金融具有程序复杂、周期长的特点。

在在线场景资源方面，以阿里和京东为代表的电子商务公司控制着最大的消费场景。此外，除了在各自的生态系统中开放支付和消费以及在线和离线链接，它们还利用其在交通、数据和资源整合方面的优势，将其触角延伸到系统之外。

业内专家表示，未来互联网金融创新的趋势必须是线上线下相结合，实体系统和虚拟系统相结合。商业银行可以通过线下金融提供体验、展示、客户信用调查等服务，并完成网上贷贷匹配服务。这一完善的服务体系将提升客户体验和客户粘性，有效提升客户满意度。

来源：成都新闻网