税优健康险推广力度有待加强

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随着经济和社会的发展，人民消费的升级，政策红利的释放等因素，近年来医疗保险费的增长率持续上升，甚至在保险业这种逆势增长。今年前10个月，健康保险原始保费收入为3647.74亿元，同比增长近80%，是去年保费收入的1.5倍。本期《保险周刊》特别策划了一组报道，讨论近期健康保险领域的热点话题，敬请关注。

个人税收优势

健康保险

有许多亮点

国际经验表明，政策支持是商业健康保险发展的重要推动力。近年来，商业健康保险支持政策出台力度加大，包括:《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》、《关于加快发展商业健康保险的若干意见》、《商业健康保险个人所得税政策试点工作通知》、《个人税收优惠健康保险业务管理暂行办法》、《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》...

在各种优惠政策的推动下，商业健康保险的发展呈现出新的活力。去年，我国健康保险业务原保费收入为2410.47亿元，同比增长51.87%；今年，健康保险业务的快速发展势头不减。前10个月，原保费收入为3647.74亿元，同比增长79.94%，增幅近80%，是去年全年保费收入的1.5倍。

自去年试点以来，个人税收优惠健康保险业务的发展情况如何？近日，中国保监会副主席黄宏在中国保监会个人税收优惠健康保险试点工作座谈会上，不仅充分肯定了税收优惠健康保险试点工作取得的成绩，也指出了试点工作中存在的问题和困难，要求业界高度重视税收优惠健康保险试点工作，采取综合措施，共同努力，推动试点工作圆满结束。

试点工作稳定有序

黄宏在谈到税收优惠健康保险试点工作取得的成绩时说，首先，试点工作进展顺利、有序。今年以来，税收优惠健康保险已在北京、上海等31个城市试点，涉及面广、参与机构多、受益人群广。到目前为止，试点工作总体上是稳定有序的。其次，业务保持快速持续增长。涉税健康保险产品销量逐月增长，呈现正增长趋势。第三，税收优惠政策的效果日益显著。税优健康保险的保障效果逐渐显现，参保人员的保障水平大大提高，对减轻参保人员的医疗负担效果明显，群众受益意识强。最后，它促进了商业健康保险的发展。试点工作已在全国31个主要城市开展，影响广泛，有效激发了人们的健康意识，普及了健康和健康保险知识，提高了个人主动为自身健康保障做出财务安排的意识，促进了商业健康保险的发展。

记者在采访中了解到，针对优税健康保险试点进展缓慢、税前扣除流程复杂的情况，湖南省保监局、省财政厅、地方税务局下发了《关于进一步推进商业健康保险税收优惠政策试点工作的通知》。强化财政部门的职责，强化政策解释，强化税务部门的职责，优化税务处理流程；并组织开展集中宣传，引导株洲保险行业协会利用报纸、电视、互联网、户外广告等媒体开展集中宣传，扩大影响力，营造试点氛围；指导试点保险机构正确解读和全面落实试点政策，收集整理试点工作中存在的各种问题，以培训代议的方式进行集中宣传；汇总各公司税收优惠健康保险的销售渠道、费用和评估政策，纠正不正确的认识和做法，督促省级分行加大试点支持力度。截至7月31日，全省保费收入64.27万元，比上个月增长44.36%；承保384人，比上个月增长27.16%。

商业推广更加谨慎

“税收优惠的医疗保险是国家推动供给方结构改革、创造有效供给、满足人民多样化医疗保险需求的有力措施。”黄宏强调，税收优惠的健康保险是发展健康产业、促进健康中国建设的重要手段；它是完善医疗保险制度，提高保障水平，让人民群众有更多的实惠感的重要保证；这是医疗改革和商业保险服务发展的重要契机。业界应该统一思想，深刻理解税收优惠健康保险的重大意义。

然而，税收优惠健康保险业务的发展趋势却稍显冷清。据相关数据显示，截至8月底，全行业共承接了17525项保税优健保险业务，保费收入仅为2180万元，税收优健保险销售规模最大的保险公司保费收入也只有500万元。

对此，黄宏表示，他要高度重视试点中存在的问题和困难。首先，政策宣传力度不够。试点以来，系统性、连续性、规模化宣传较少，宣传工作不到位。第二，优惠政策不够有力和有吸引力。目前，每月200元已包含在免税额中，纳税人普遍觉得金额太小。第三，产品设计没有吸引力。有些公司只站在公司的角度，他们开发的产品不能满足大众的需求。第四，业务支持系统存在问题。税收优惠型健康保险产品的保险环节多，代扣代缴的税收制度导致保险流程复杂、时间长。第五，试点中保险公司的一些工作方法存在问题。有些公司只开通团体保险销售渠道，不开通个人保险渠道；一些公司害怕影响其他商业健康保险产品的销售，并且未能推广税收优惠的健康保险。

情况正是如此。税收优惠的健康保险“冷淡”的主要原因之一是一些保险公司在推广业务时更加谨慎。南开大学健康经济与医疗保障研究中心主任、教授朱明来直言不讳地表示:“根据国家政策的优势，许多保险公司已经开发出税收优惠的健康保险产品，但这些公司仍担心定价规则。例如，允许投保疾病，赔付率不能低于80%。从经营保险公司的角度来看，如果赔付率不能得到很好的控制，就很容易赔钱。对于保险公司来说，风险很高，因此在营销和销售业务时会更加谨慎。”

准确把握功能定位

税收优惠健康保险的未来发展无疑是巨大的。据朱明来测算，根据中国商业健康保险过去三年的发展速度，如果未来五年商业健康保险的增长率分别为25%、30%和35%，到2020年保费规模将达到8540亿元至9607亿元，如果税收优惠政策带来的潜在需求得到充分释放，相应的保费年增幅将达到4275.96亿元左右。此外，年度税收优惠总额约为170.16亿元，占2015年8618亿元个人所得税总收入的不到2%，对整体税收结构影响不大。

同时，根据各城市税收优惠政策下商业健康保险潜在市场规模的预测结果，对于个人所得税较高的大城市，税收优惠政策将刺激商业健康保险的潜在需求。上海、宁波、深圳、苏州和南通的商业健康保险潜在市场规模将达到目前市场规模的五倍以上，上海、北京、深圳、广州和苏州的商业健康保险潜在新市场规模将超过目前市场规模

为推动试点工作顺利完成，黄宏强调，行业要高度重视税优健康保险试点工作，制定综合政策，共同努力，首先要准确把握功能定位。税优健康保险是一项惠民工程，具有准公共物品的性质。行业应坚持“收支平衡、利润保证”的原则；税收优惠的健康保险应面向所有试点地区的纳税人，并体现公平原则；税收优惠医疗保险是医疗保险体系的重要组成部分，必须与基本医疗保险有效衔接；税收优惠的医疗保险应以个人医疗费用负担为基础。然后我们应该完善业务支持系统。保险公司应改善目前繁琐的承保环节，以方便客户投保，PICC应改善税收优惠的健康保险信息平台，以确保简单高效。我们还应该大力发展多元化销售。鼓励团体保险销售、个人保险销售、保险公司直销、代理销售、线下销售和网上销售。同时，要抓紧完善试点工作。要与有关部门共同评估当前试点工作，梳理现有制度，抓紧改进，研究全国试点准备工作。此外，我们应该加强对市场行为的监管。进一步明确监管标准，建立市场退出机制。各保监局要加强对市场行为的监管，坚决打击违法行为。此外，我们应该加强政策宣传。监管部门、行业自律组织和保险公司应积极发挥主观能动性，充分利用互联网、电视、报纸等媒体加强宣传。(本版图纸:龚

来源：成都新闻网