区域金改新样本丽水林权抵押贷款实践之启示

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最近，国务院办公厅发布了《关于完善支持政策促进农民持续增收的若干意见》，提出探索以支持林权抵押贷款等产品发展为重点的金融支农新模式。

谈到林权抵押贷款，丽水“浙南临海”，是业内的一个样本。截至10月底，丽水林权抵押贷款余额为52.6亿元，占全国的5%，不良贷款率仅为0.13%。

事实上，这个产品并不是来自丽水。一系列制度的出台，使银行的担忧减轻，最终形成了林权抵押贷款的“丽水模式”。

2012年3月，中国人民银行总行和浙江省政府决定以“省共建”模式在丽水开展农村金融改革试点。事实上，这一改革始于2006年，至今已有10年，属于“先实践，后试点”。

区域金融改革的目的不是树立“试点”品牌，而是通过资本要素的合理配置使人们获得真正的利益。十年前，丽水农民人均收入低于全国平均水平，到去年底，比全国平均水平高出近3000元。

已故的先驱

浙江70%以上的面积是山地和丘陵，这意味着“七山一水两田”。丽水是浙江最大的林区，九山半水半田，森林面积约占浙江的四分之一。可以说，林地是丽水农民最重要的资产。

长期以来，林地不能作为有效的抵押品，农民手中的资产不能用于抵押贷款。“山穷水尽，路难行，钱少”是当时丽水农民的真实写照。2007年，丽水农民人均纯收入还不到浙江省平均水平的一半。

2007年4月11日，清远县龙宫乡龙宫村村民吴承德以自己的山林为抵押，向当地信用社借款3万元，尝到了林权抵押贷款的“第一汤”。

事实上，福建省永安市在2004年初试行了第一笔100万元的林权抵押贷款。丽水林权抵押贷款虽然起步较晚，但由于制度的进步，改变了金融机构个人贷款的状况。

融资渠道开通后，农民有了扩大生产的资金，收入也增加了。去年，丽水农民人均纯收入达到13635元，连续八年位居浙江省第一。

金融机构也有热情为农业、农村和农民服务。记者从采访和调查中了解到，目前全市已有25家金融机构参与林权抵押贷款业务。

机制激活市场

给伍德兰一张“身份证”是银行贷款的先决条件。事实上，丽水在20世纪80年代已经向大多数农民发放了证书。

然而，据中国人民银行丽水中心支行行长孔祖根说，“许多农民不知道这张卡是干什么用的，所以他们一直被卡在盒子的底部。”当我们想推广林权抵押贷款时，农民发现林权证书上写着爷爷的名字，所以我们在2006年重新开始了认证工作。”

林权的确认、登记和抵押登记由市、县两级林权管理中心负责。该中心与森林资源储备中心、林权交易中心、森林资源调查评估机构共同构成林权抵押贷款“三中心一机构”，建立了从林权评估、登记、抵押担保到不良贷款处置的一整套配套制度。

“三个中心一个机构”都是政府设立的公共机构，由财政资助。孔祖根告诉记者:“林权管理中心负责林权登记。当农民需要贷款时，评估机构会评估农民手中的林地。如有不良情况，收购储备中心将取得林地或林木使用权，并依法转让。”

丽水当地一家银行的负责人表示:“我们以前也尝试过林权抵押贷款业务，但情况不好后就无法处理了，业务也无法继续。一旦机制理顺，市场参与者的潜力就可以释放出来。”

通过振兴农民手中最重要的资产，银行可以发现农民的还款能力。然而，由于农村信用体系的不完善和银行与农户之间的信息不对称，银行仍然无法了解农户的还款意愿。

自2009年以来，丽水市共调动了近1.8万名政府机关、乡镇和村干部，组建了3453个农民信息采集小组(当时丽水行政村的数量)，开展了地毯式的农民信用信息采集。中国人民银行负责对收集到的数据进行信用评级，并开发了农民信用信息数据库。

这种看似原始的做法，使丽水率先实现了全国地级市行政村信用评估的全覆盖。截至目前，该数据库已覆盖47.5万户家庭的信用档案，农民信用评价达到92%，并向金融机构免费开放。这大大提高了农民偿还贷款的意愿。据统计，仅在农户信用评估初期，就有849户农户主动偿还了1098.81万元的“可疑和损失”贷款。

为了培育市场，提高金融机构参与的积极性，丽水还引入了金融贴现和风险补偿机制，降低了林权评估、抵押登记和流转实现的成本，将林木纳入了农业政策性保险的范围。通过一揽子和联合保险的方式，农民通过金融投资获得“保险”。

基础设施降低了服务成本

目前，中国大约有20个区域金融改革试点。丽水市农村金融改革领导小组办公室设在中国人民银行，其他试点地区大多设在地方政府或金融机构。

谈到过去10年农村金融改革的经验，孔祖根告诉《上海证券报》记者:“农村金改革的难度在哪里？在我看来，正是银行在保持商业可持续性的前提下为农业、农村地区和农民服务。这要求政府加强农村地区的金融基础设施，降低金融机构为农业、农村地区和农民服务的成本。我不敢说这是万灵药，但丽水的实践证明，这条路是可行的。”

孔祖根提到的农村金融基础服务设施包括法制环境、信用体系建设、支付环境建设、担保体系和多功能农村金融服务站，这些都离不开地方政府的支持。

例如，由于法律约束仍难以突破，当农民利用林权、土地转让经营权和农民住房产权进行抵押贷款时，仍有许多障碍进入处置过程，这引起了金融机构的极大关注。

为此，当地政府出资建立了森林资源储备中心，为乡镇企业和农户贷款提供担保，并根据贷款余额提取风险补偿，增强了金融机构发放贷款的意愿。

改革也需要根据基层的实际情况不断创新。例如，受法律限制，农民的林地没有完整的产权，尤其是完整的所有权和担保权，这使得不良贷款难以处置。然而，事实上，林权在同一个行政村更容易转让，因此它们适合作为反担保品。

结合这一现实，中国人民银行丽水中心支行于2014年开始推广村级互助担保组织。具体模式是由村民自行筹集担保资金，存入农村信用社进行封闭经营，农村信用社以不超过担保资金10倍的利率向农民发放贷款。

丽水市龙泉市农村信用社协会主席宋武龙认为，这种模式比财政或扶贫资金更有依据。“村民自治对抵押物的处置受到村规民约的限制，同村的人也知道自己的根，敢于接管抵押物。如果它被银行处理并转移给村外的人，这既有法律障碍，也不现实。"

来源：成都新闻网