陈雨露：引导更多金融机构投身微型金融和普惠金融事业

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8月25日，中国人民银行副行长陈在出席“中国-拉美小额信贷峰会论坛”时表示，今后，中国人民银行将把推进小额信贷和普惠金融作为金融服务供给方结构改革的重要内容，更好地发挥政策引导和积极激励作用，引导更多金融机构参与小额信贷和普惠金融，使金融改革和发展的成果惠及更多群众。

金融发展的包容性促进经济发展

包容性增长和社会公平正义

小额金融的核心理念是通过改善金融基础设施和发展小额金融组织，以可承受的成本向欠发达地区和低收入人群提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和支付转移，这与普惠金融的理念是一致的。

“近年来，小额金融和普惠金融受到国际社会的广泛关注。这背后有着深刻的经济和社会背景。”陈指出，一方面，经济金融全球化的深化促进了全球经济增长和各国人民的福祉，同时也出现了明显的全球经济失衡。其重要表现之一是全球财富和收入分配日益不平等，这不仅影响全球经济发展，也影响社会稳定。另一方面，根据世界银行的计算，由于来自金融供给方和需求方的原因，世界上没有银行账户的人数仍然高达20亿左右，而且在金融服务业中有许多空白点。

“在这种背景下，有必要在市场失灵领域实施必要的公共政策干预，鼓励金融机构改善欠发达地区和低收入人群的金融服务，以减少全球化和市场化进程中的负面影响，减少贫困，提高低收入人群的福利水平。”陈对说道。

陈指出，近年来，在拉美、东南亚、非洲等地区，以小额信贷和代理银行为代表的小额信贷蓬勃发展，以手机银行为代表的数字普惠金融发展迅速，有效提升了金融发展的包容性，对促进经济包容性增长和社会公平正义发挥了积极作用。

加强小额信贷的宏观审慎管理和微观审慎监管

保持一定的灵活性和适当性

陈指出，从全球来看，小额信贷的发展经历了三个阶段。

在第一阶段，小额信贷通常是一种社会福利活动，资金主要来自捐赠，利率低于市场水平，商业可持续性低。第二阶段，以孟加拉国格莱珉银行为代表，通过发展非传统贷款技术实现商业可持续性，但也存在利率高、偏离原有服务目标等问题。第三阶段，在2008年国际金融危机的影响下，一些经济体发生了局部小额信贷危机，小额信贷需要在服务民生和实现商业可持续性之间重新找到平衡。

陈强调，回顾小额信贷的发展历程可以得到以下重要启示。小额信贷的发展不能简单地理解为低收入人群的公益活动，也不能完全等同于一般的商业金融。必须正确处理履行社会责任与实现商业可持续性的关系。

小额信贷具有小额和分散的特点，从个人角度来看，风险外部性相对较小。但是，陈指出，“微观金融具有广泛的着力点，如果风险因素过度积累和无序扩散，还可能系统性地影响金融稳定，因此有必要加强对微观金融的宏观审慎管理和微观审慎监管。”

陈还强调，由于小额信贷与普通商业金融在服务对象、经营管理等方面存在较大差异，小额信贷的管理和监管要求不应照搬普通商业金融的做法，要保持一定的灵活性和适当性。同时，陈表示，要根据不同微观金融机构的性质和业务特点，考虑风险外部性、从业人员商业化程度等诸多因素，实行分类监管，提高监管有效性。

农村的每个家庭都有账户

中国的小额信贷和普惠金融取得了积极成果

近年来，中国政府高度重视金融服务的可获得性，大力推动小额信贷和普惠金融的发展。

“十三五”规划纲要明确提出，要建立多层次、广覆盖、差异化的银行机构体系，发展普惠金融和多种形式的中小小额信贷机构。国务院2015年发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》明确了中国普惠金融体系的指导思想、基本原则和发展目标，勾画了未来五年中国普惠金融发展蓝图。

陈指出，近年来，中国人民银行按照“广覆盖、低成本、可持续”的原则，积极引导金融资源投向小额信贷和普惠金融领域，加强金融基础设施建设，着力提高小微企业、边远地区居民、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体金融服务的覆盖面和可获得性，取得了积极成效。

数据显示，截至今年6月底，人民币小微企业贷款余额达到19万亿元，是2010年同期的3倍；本外币农村(县及县以下)贷款余额达到22万亿元，是2010年同期的2.5倍；共有261万中小企业和1.7亿农民建立了信贷档案，其中46万中小企业和9165万农民获得了信贷支持。

此外，农村地区有35亿个人银行结算账户，人均结算账户为3.7个。目前，农村基本实现了“家家有户，人人有卡，补贴到户”。

发挥政策的导向作用

从四个方面推动小额信贷和普惠金融发展

陈从四个方面谈了今后如何进一步推动我国小额信贷和普惠金融的发展。

一是发挥货币信贷政策工具的积极激励作用。我们将继续实施稳健的货币政策，引导货币信贷和社会融资合理增长，为小额信贷和普惠金融持续健康发展创造适宜的货币金融环境。同时，充分发挥差别存款准备金率、支农小额再融资、扶贫再融资、再贴现、宏观审慎政策和信贷政策导向评估等工具的积极激励作用，引导金融机构向“三农”、小微企业、精准扶贫等经济社会发展重点领域和薄弱环节配置更多金融资源。

二是完善多元化、宽领域的小额信贷和普惠性金融组织体系。推动形成商业性、政策性、发展性、合作性等金融机构参与小额信贷和普惠金融发展，引导金融机构在机构设置、资源配置、内部授权和绩效评估等方面采取优惠政策。深化农村信用社改革，支持民营银行、农村银行等中小金融机构稳步发展，规范网络金融发展，更好地满足特殊群体差异化、个性化的金融服务需求。

第三是为小额信贷和普惠金融的主要客户创新金融产品和服务。在有效防范金融风险的前提下，引导各金融机构有序拓宽合格担保品范围，完善扶贫小额信贷、商业担保贷款和学生贷款政策框架。鼓励金融机构利用互联网、大数据、云计算等新兴技术降低金融交易成本，扩大服务半径，让更多人享受开户、存取款、支付转账等基本金融服务。创新银行间债券市场债务融资工具，拓宽涉农企业和小微企业直接融资渠道。

第四，优化小额信贷和普惠金融的发展生态。扩大支付清算网络覆盖面，积极推广网上支付、移动支付等新型支付方式，深化银行卡帮助农民取款和农民工银行卡专项服务。加快农村信用体系和中小企业信用体系建设，提高小微企业和农民融资的可及性和便利性。加强金融知识的宣传普及，提高金融消费者的金融素养和风险识别能力，维护金融消费者的合法权益。

来源：成都新闻网