创新+风控：促进消费金融“破茧成蝶”

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近年来，消费者需求的提升和“互联网+”的扩散效应有效地推动了中国经济发展模式的转变和新经济(爱吉、净值、信息)的出现，为消费金融业务创造了巨大的发展前景。因此，在加快消费金融业务创新发展的同时，必须牢牢把握风险管控的生命线，避免大发展后出现大风险的不利局面。

经济发展模式已经逐渐改变

随着个人收入的逐步增加，高等教育的加速普及和消费需求的更加细化，扩大内需、提升消费和创新导向逐渐成为推动经济转型发展的新方向和推动未来经济增长的新动力(爱记、净值、信息)。

随着近年来投资和出口增长的持续下滑，消费升级将逐渐成为中国经济转型发展的新方向。一方面，消费升级符合社会发展规律。居民的基本生理需求和安全需求得到满足后，消费需求、消费意识和消费习惯都会提升到一个更高的水平，刺激健康、旅游、时尚、信息等。消费升级；另一方面，随着消费升级浪潮的启动，也可以引导优质资源和大量资本流入相关产业或领域，围绕升级后的消费需求扩大有效供给，形成示范效应，引发新规范、新价值，进一步促进经济健康增长。

消费金融业前景广阔

中国的消费金融业务始于2007年。经过不断的探索、创新和实践，已经形成了相对成熟的发展范式。特别是近年来随着经济发展模式的转变和新的经济形式的出现，中国消费金融市场迎来了巨大的机遇和///0/，并有可能在未来5到10年成为个人金融服务领域最大的潜力

随着中国千禧一代的成长，创新创业型客户的扩大，中高端客户的逐渐增多，中国大多数居民的消费观念发生了很大的变化，“量入为出”的消费习惯逐渐被接受。居民透支消费意愿的增强有利于消费金融的快速发展。与此同时，随着传统消费的稳步增长，消费需求不断升级，个性化、优质化、精致化的消费需求越来越多。目前，它已逐步进入多元化和个性化消费时代，信息消费、绿色消费、跨境消费、旅游消费等新兴领域已成为增长最快的消费市场；随着消费的快速增长、消费需求的提升和消费金融产业的相互促进，中国消费金融即将进入一个爆炸性增长期。

目前，消费金融的“互联网+效应”主要体现在网络、数据和场景的模式创新上。网络化主要是指消费金融与互联网技术的结合，实现贷款服务包括贷款申请、调查、审批、签约、支付和还款的全过程和在线化，进一步增强消费金融服务的灵活性和便捷性，形成良好的客户体验；数据化是指充分利用大数据分析技术建立独特的风险控制系统，支持消费贷款在线实时审批、客户定价和贷后风险动态监控；场景的目的是让消费金融服务更“温”，主要是将更方便、更安全的消费金融融入到人们日常生活的每一个场景中，围绕消费场景中客户的痛点和需求设计开发产品。一方面，它使消费金融服务更加个性化，不断提升客户的消费体验；另一方面，它满足了消费者“支付+融资”的双重需求，改善了以往消费金融市场的低迷局面，提高了服务的覆盖面和包容性水平。

风险控制是创新的生命线

目前，中国消费金融业仍呈现典型的顺周期特征。因此，在当前的经济转型升级过程中(Aiji、净值、信息)，一方面要充分利用新技术或新工具，加快产品和服务模式的创新；另一方面，要控制风险，避免大发展后出现大风险的不利局面。可以说，在新的经济环境下，风险识别能力和风险管控水平不仅是消费金融业务创新发展的生命线，也在很大程度上决定了各种服务机构的核心竞争力。

从全球消费金融业的发展分析，信用风险和欺诈风险是消费金融业务创新和发展中的两大风险，而信息不对称是导致这些风险的最重要原因之一。因此，数据和信息收集的完整性和准确性对于有效识别消费者金融风险非常重要。这就要求我们从跨组织、跨业务的角度组织和管理数据和信息，运用新技术提高数据获取能力，引入更多的数据维度，整合内部和外部收集的各类客户相关数据(包括基础信息、应用信息、信用信息、消费信息等)。)，将数据分析与客户行为联系起来，用肖像标记客户，并构建统一的360度客户视图。

目前，我国各大消费金融服务机构已根据自身条件建立了相对完善的风险管控体系，但大多依赖于客户基本信息、金融信息、信用信息等静态数据，这对于适应新经济环境下消费金融服务的创新发展(如在线全过程、实时审批、现收现付等)具有一定的局限性。)。事实上，随着大数据等先进技术的不断发展和应用，客户行为的透明度已经大大提高。因此，有必要加快建立“数据驱动”的风险控制体系，通过更全面的分析模型和监控规则，实现以业务为导向的情景和以交易为导向的信用，创新贷前、贷中、贷后全过程的风险控制模式，促进风险决策从“主观经验”向“客观数据”的转化，进一步提升风险决策水平

具体来说，它的主要任务是通过新技术或新手段(包括专家系统、神经网络和遗传算法等)不断提高认可评级模型和行为评级模型的智能水平。)。其中，评级审批的目的是从贷款申请人中寻找合格的客户，根据贷款客户的还款能力和意愿进行综合评价，决定是否批准贷款，并为客户提供贷款额度、贷款利率等适当的差异化金融服务。第一，避免过度信贷，第二，避免低额度和风险管理与客户体验之间的平衡；行为评分的目的是识别潜在的风险贷款客户，确保真实的授信人，动态监控、预警和管理贷款风险，包括反欺诈和贷后管理，使整个授信过程更加顺畅，进一步保护消费者的合法权益。实践过程主要包括指标设计、变量筛选、模型分析、动态监控和持续优化，其中数据处理的效率、数据模型分析的有效性和员工的敬业度是关键问题。

在新的经济环境下，消费金融业前景广阔，将继续在经济转型升级中发挥重要作用。因此，金融机构有责任以更加开放的思维和更加创新务实的方法，加快消费金融进入“破茧成蝶”的新时代，进一步提升普惠金融服务水平，更好地服务当前实体经济转型升级。(作者是中国银行互联网财务部副总经理)

来源：成都新闻网