跨界融合 消费金融成为新“风口”

本篇文章2336字，读完约6分钟

" 2016年将是中国消费金融发展史上丰富多彩的一年."平安银行副行长蔡力峰在首届中国(深圳)消费金融峰会上发表了上述讲话。

当前，培育新的消费力(爱基、净值、信息)，增加新的消费供给，促进消费升级，已成为中国经济转型升级的重要举措。今年以来，国家层面的消费金融优惠政策频繁出台。从年初李克强总理鼓励金融机构创新消费信贷产品的《政府工作报告》到今年6月国务院常务会议决定放开消费金融市场准入，促进消费升级，为消费金融业注入了强劲动力。

同时，随着互联网技术的飞速发展，传统消费金融与互联网的结合催生了互联网消费金融的迅速崛起。据第三方机构预测，随着新互联网经济的兴起和新一代消费群体的成长，未来中国消费信贷规模将保持20%以上的复合增长率，到2019年总规模将达到41.1万亿元，一个巨大的行业“蓝海”正在逐渐形成。

银行转型的新机遇

“在新的经济常态下，随着利率市场化进程的加快和脱媒趋势的演变，市场环境正在发生变化。消费金融业务因其“弱经济周期”和“反去中介化”的优势，成为银行实现战略转型和业务可持续发展的必然选择。”蔡力峰说。

业内专家指出，从利润角度来看，在传统行业“去产能”的背景下，对新消费金融的需求将为银行带来更广阔的发展前景和更高的经营回报。因此，提高金融服务在消费领域的配置效率将是下一轮金融改革的重点。

同时，消费市场的巨大潜力为消费金融的发展提供了坚实的经济基础和市场需求。目前，中国已经进入消费导向经济时代，居民的消费需求正经历着从追求数量到提高质量的转变，从对有形产品的需求到对服务的需求，从模仿排浪消费到个性化消费的转变。消费市场潜力巨大。

尤其是“大数据”革命和“互联网加”战略的迅速推进，为消费金融的发展提供了更强大的推动力。大数据应用和信息技术的创新，促使各消费金融服务机构积极探索“线上线下结合”的商业模式，将互联网思维与消费金融深度融合，实现消费金融产品、服务模式、业务渠道、组织管理的全方位创新。

强劲的消费需求正在推动消费信贷的快速增长。然而，消费金融的资本轻、抗周期能力强、风险分散、科技含量高的特点恰恰符合银行管理变革的内在要求。因此，为了应对利润增长放缓，银行业金融机构为争夺消费金融市场付出了巨大努力。

创新产品争夺市场

巨大的市场机遇和激烈的跨国竞争对商业银行在消费金融领域的战略战术提出了更高的要求。

蔡力峰表示，平安银行作为一家兼具创新基因和技术优势的金融机构，以客户为中心，兼容并蓄，取长补短，实施跨平台产品共享创新，充分发挥金融技术禀赋，打造差异化消费金融业务模式，不断践行“综合金融、智能消费、便捷通达”的价值主张，为快速切入消费金融新“蓝海”创造先发优势。

具体而言，平安银行的消费金融主要关注“医药、食品、住房、交通、娱乐”五大生活场景中的金融需求。通过与平安集团证券、保险、信托、资产管理公司、基金公司等各专业公司的合作，打造了“优胜劣汰”的产品平台，实现了产品的跨境创新，打造了一条与五大生活场景和生态链深度融合的不同产品线。

作为消费信贷的天然媒介，信用卡业务的转型升级也非常重要。基于此，光大银行信用卡在“互联网+”的背景下，着力深化消费金融。本行推进网上发卡，推出基于移动互联网云技术的移动服务平台“阳光生活”和“云端支付”，致力于构建从发卡销售、产品营销到卡服务的互联网生态系统。

“光大银行信用卡业务不断创新，年交易量屡创新高。这不仅是光大银行在“互联网+”背景下深化消费金融、帮助国家促进消费和产业升级的重要成果，也是光大银行未来消费金融的新“蓝海”。组成强大的护卫。”光大银行信用卡中心总经理戴兵说。

消费金融最终将落在用户身上。为了提升客户的消费体验，平安银行在行业内率先推出“o2o+t”服务模式。该模式通过“陆海空”联合协作系统，紧密结合平安集团线上线下的优势，通过不同渠道合作介入并解决客户服务中的痛点，从而全面提升客户服务水平。以平安银行的“贝宝”产品为例。如果客户有任何需求，他们可以快速在线申请。平安银行电话客服人员将及时跟进服务。客户也可以预约在家的网点享受相关的咨询和专业服务。授信审批后，客户可以通过网上银行和手机银行循环借款，贷款资金会立即到位。

由于消费金融的巨大市场潜力和需求，除银行外，消费金融公司和互联网公司也加入了消费金融的战斗，市场竞争日益丰富和多样化。

“新的‘蓝色海洋’即将变成红色，这个吸引人的出口留给我们的时间窗口非常短。”蔡力峰说。

“电击”互联网消费金融

目前，“大数据”革命和“互联网加”战略拓宽了人们的想象力，为互联网消费金融的发展奠定了最坚实的技术基础。

情景是消费金融的发展趋势。随着“互联网+消费”模式的不断完善，各种消费场景被勾勒出来。这种场景趋势使得金融与生活的界限越来越模糊，金融服务开始渗透到各种消费场景中。

以平安银行为例，遵循互联网“开放、共享、自由、快捷”的规律，本行推出了基于口袋银行和平安橙的移动门户，并在集团专业公司的移动平台上搭建了消费金融门户，实现了直接接触客户、触手可及、随时随地提供消费金融服务。

同时，依托大数据技术，整合客户和业务资源，开展数据挖掘和网上销售，不断完善符合“互联网+生态”的智能大数据风险控制体系，实现客户普遍受益的目标。

风险控制能力是检验消费金融的底线。据了解，光大银行信用卡在风险管理和控制方面引入了“互联网+”的思想和技术，与第三方征信机构合作，运用客户行为分析、信用分析、资产负债等。，并采用大数据技术和机器学习算法来增加客户评估维度，提高识别和监控风险事件的能力。

业内专家表示，中国消费金融行业正面临全面升级和改革，积极部署消费金融将成为未来银行业平稳转型的关键。

来源：成都新闻网