网络互助平台成监管整治重点

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自2011年以来，网络互助平台一直处于不温不火的状态，但自今年以来，它开始发生变化。网络互助平台不仅数量激增，而且竞争白热化。此外，一些资本经常伸出橄榄枝，甚至一些拥有数百万用户的平台也出现在市场上。

由于涉及的人群范围更广，社会影响越来越大，监管部门多次向公众发出风险警告——这些互联网公司不具备保险业务资格或保险中介业务资格，互助项目也不是保险产品，因此在财务稳定性和赔偿支付能力方面没有足够的保障。日前，中国保监会对水滴互助等网络互助平台负责人进行了重点采访，并通报了监管意见。

网络互助已得到纠正

今年4月，中国保监会联合发布《网络保险风险专项整治实施方案》，将“非法经营网络保险业务”列为四项重点整治任务之一，明确指出要清理网络保险业务资格，查处网络公司依托互联网开展保险业务未取得业务资格等问题。 查处以保险公司名义或者假借保险公司信用通过互联网非法集资的非法组织和非法人员。

据中国保监会日前公开披露的信息，对“水滴互助”等网络互助平台负责人进行了访谈，了解了监管意见。目前，一些网络互助平台已开始整改潜在风险，但仍存在误导宣传、对公众承诺责任等突出问题。为进一步防范和化解风险，有效保护消费者权益，中国保监会将根据网络保险风险专项整治工作的要求，对近期未得到妥善整改的部分网络互助平台进行现场检查。

中国保监会有关部门负责人表示，民间互助互助行为一直存在，这对帮助社会弱势群体、发挥慈善作用具有积极意义。然而，一些网上互助平台以“互助互助互助”的名义，公开承诺责任保证，公开宣称全额缴纳和提取准备金，向公众收取费用和积累资金，将互助计划与保险产品相联系和比较，发布误导性或虚假宣传，有些甚至宣称拥有数百万会员。上述行为涉嫌向公众“承诺赔偿和支付责任”。

互助在本质上不同于保险

虽然对于普通人来说，网络互助和互助保险有些“相同”，但它们在性质上却有很大的不同。

根据《互助保险机构监管试行办法》，互助保险是指具有相同风险保障需求的单位或个人通过签订合同、缴纳保费形成互助基金，并由该基金承担因合同约定的事故或被保险人死亡、伤残、患病或达到合同约定的年龄和期限而造成的损失赔偿责任的保险活动。网络互助主要利用互联网的信息匹配功能，将风险类型相同的成员聚集在一起，成员承诺通过协议分担风险，并采取少量保护措施，避免过度的个人负担。

鉴于网络互助与互助保险的不同，北京工商大学的胡琦认为这可以从资金筹集、资金管理和政府监管三个方面进行分析。

在资金筹集方面，互助保险公司一般采用定期全额提前还款制度建立还款基金，该基金是专门运营的，但网络互助资金不属于平台，没有存款基金，也没有资金；在资金管理方面，相互保险支付的保险资金由保险公司分散获得收入，投资收入用于补充保险索赔。网络互助平台收取的互助资金一般由第三方托管，平台不参与直接管理。；在监管方面，相互保险公司和其他相互保险组织将纳入中国保监会的监管范围。与股份制保险公司一样，它们也受到中国保监会各种监管政策的影响。网络互助平台尚未纳入现有框架内的保险监管体系，主要依靠平台自律；在风险定价和费率确定方面，网络互助的互助计划还没有进行风险定价，也没有确定互助费用的专门技术。但是，相互保险业务明确，风险同质化程度高，规模符合大数定律的基本要求，而且更加专业化。

平台运行存在潜在风险

针对网络互助平台存在的风险和问题，保监会相关部门负责人强调，网络互助平台严重误导消费者，承诺支付难以兑现，消费者权益得不到保障。网络互助计划公开向公众进行误导性宣传，说“少量的钱可以获得高安全性”，并诱使公众产生获得高安全性的刚性支付期望。但实际上，它并没有进行基于精算科学的风险定价和利率确定，也没有从责任准备金中科学提取，也没有受到政府部门的严格监管，而且由于赔偿支付能力和财务稳定性保障不足，难以实现可持续经营。如果发生风险事件，平台本身不承担支付责任，也不能保证承诺的支付金额。同时，消费者也可能面临个人隐私泄露和纠纷难以解决等风险。

此外，网络互助平台的风险控制措施不完善，容易引发金融风险。网络互助平台不具备保险业务资格和相应的风险控制能力，其资本风险、道德风险和业务风险难以控制。特别是目前，一些网络互助平台通过各种商业营销手段迅速积累了大量成员，涉及面广，社会影响大，溢出风险不容忽视。

事实上，作为网络互助平台之一的壁虎互助，其创始人李海波去年撰文指出，网络互助存在支付预期不稳定、定价模式相对粗放、平台可信度不足、缺乏可持续性等缺陷，存在资本管理风险、道德风险、互助纠纷等潜在风险。

监管部门将对此进行严格调查和处理

“我将始终高度重视和密切关注网络互助平台的潜在风险。”中国保监会有关部门负责人表示，下一步将认真落实网络保险风险专项整治工作，从网络互助平台上查处非法从事保险业务的行为，如对涉嫌违规行为向公众承诺“赔偿和支付责任”，诱导公众产生支付预期等。一经查实，相关人员将被坚决取缔并依法追究责任。同时，相关网络互助平台的投资者也将被依法限制甚至禁止投资保险领域。

同时，对于定位为慈善组织的互助平台，保监会要求捐赠人应主动明确告知“捐赠是单向赠与，不能期待一定的风险保证回报。”一经发现，中国保监会将坚决查处以“公益”为名非法从事金融保险业务、扰乱金融市场正常秩序、侵犯消费者权益的行为，绝不姑息。

中国保监会还表示，将鼓励各种创新，以满足公众多样化的风险保护需求，并积极支持互联网保险和相互保险等新形式的发展。但是，我们坚决反对以创新为噱头、可能损害公共利益的非法金融和保险活动。(本版《龚图》)

来源：成都新闻网