探路2017年银行信贷：拓展消费金融

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我们的记者王晓从北京报道

“稳中求进”，在刚刚结束的中央经济工作会议上，2017年工作的总体基调在此确定。

这种语气也适用于银行信贷。“现在经济增长正在放缓。我们专注于打造优秀的股票，保持业务稳定，并尽可能扩大利润增长点。”广州一位国有银行家表示。

2016年全年，住房抵押贷款成为银行信贷供应的绝对主力军，近一半的新增贷款流入了购房市场；另一方面，实体经济需求疲软，再加上中小客户面临更多风险，使得银行在向企业整体放贷时持谨慎态度。

国际“黑天鹅”频频出现，国内部分金融风险上升，使得2017年宏观形势更加复杂。随着住房抵押贷款的飙升或被踩刹车，经济显示出稳定的迹象，但很难恢复。2017年，该行的信贷供应将走向何方？

消费金融变成了出口

“这房子是用来居住的，不是用来投机的”。

中央经济工作会议明确提出，要综合运用财政、土地、财政、税收、投资、立法等手段，加快研究建立符合国情、适应市场规律的基本制度和长效机制，遏制房地产泡沫，防止大起大落。有必要在宏观层面上控制货币，微观信贷政策应支持合理的自营，严格限制信贷流向投资和投机性购买。

自2016年10月以来，北京、上海、深圳、武汉、南京、合肥等20多个一线、二线热点城市相继出台楼市调控政策，拉开了本轮房地产调控的序幕。自那以来，央行已经让17家商业银行配合地方房地产市场监管。

《21世纪经济报道》记者了解到，监管部门对几个城市的抵押贷款业务进行了深入调查，包括首付资金的来源以及首套房认证标准是否严格执行。在蓬勃发展的房地产市场，更多的需求来自于需求和投资的改善。

华南和东南地区的一些银行家向《21世纪经济报道》表示，目前，他们所在的地区实行按揭贷款限额管理，并加强了购房者的资格审查，使得申请按揭贷款更加困难。因此，预计2017年抵押贷款将会下降。

“限购会影响需求，申请的成功率也会下降，但按揭贷款会继续发放。毕竟，这种资产的质量非常好。”浙江一家国有银行表示。

北京一家大型国有银行的一位人士也表示，按揭贷款是获得个人客户的重要起点，围绕住房按揭账户可以开发信用卡、理财、海外金融和手机银行等一系列用户需求。

零售业被视为经济周期调整时期的“稳定器”。抵押贷款刹车后，旅游、装修、留学、购车等消费贷款成为银行争夺的蛋糕。

“自2016年以来，我们和许多同行为国有企业员工和公务员等优质个人客户开发了消费信贷，额度从30万到50万不等。”上述人士来自广州的国有大银行介绍。

工行表示，消费和服务业正成为经济稳定增长的重要引擎。据招商银行介绍，国内消费金融发展潜力大，发展条件好，要提高住宅领域的杠杆率还有很多工作要做。中国邮政储蓄银行和招商银行(600036，BUY)在各自消费信贷业务的基础上，先后申请跨境合作成立消费金融公司。

据工行消息，该行于2015年建立了银行业第一个个人信用消费金融中心，隶属于牡丹卡中心。随着消费需求的不断提升，信用卡和信用消费服务在工行业务中的比重稳步上升。

更喜欢基础设施和政府项目

风险暴露正在加速，银行在向公共企业放贷时也越来越谨慎。

《21世纪经济报道》记者在采访中了解到，民营企业和中小企业在夹缝中越来越艰难。上述浙江大银行人士表示:“中小企业融资渠道狭窄，受经济周期影响，不良贷款居高不下，部分地区甚至出现碎片化。”“你很难想象一个困难的局面。”

“按照‘两不低于’的考核要求，小企业贷款一定会做好，保证任务完成。”江苏某大银行人士表示，除此之外，公共投资主要用于上市公司、国有企业和政府平台的基础设施项目，风险相对较低。在实体经济出现明显好转迹象之前，一些银行相关人士表示，这是公共投资的主要方向。

“过去人们觉得贷款很容易发放，但现在营销很困难，新贷款很少，主要是因为实体需求不强。低风险优质资产短缺。”浙江第一股票银行的一位负责人说。

随着资本市场的逐步活跃发展，上市公司和大型企业更有可能通过固定收益和发行债券来筹集资金，而不是银行信贷，这就要求银行提供更全面的服务。许多银行增加了投资银行对大型企业融资的支持。

民生银行业务与战略规划部总经理陈焕德(600016，BUY)在第三季度投资者和分析师电话会议上介绍，对于资产短缺问题，除了重点关注“三优一特”等优质特色企业外，还要重点关注京津冀、“一带一路”和长江经济带等国家战略的机遇，尤其是在实施过程、基础设施建设、交通运输、水利工程和环境治理等方面。

“ppp项目一般都是政府采购公共服务，而且还款来源有保证，这也是我们现在最喜欢的方式。”上述来自浙江大银行的人士表示。

银行也在挤压现有资产的风险。中央经济工作会议提出要继续推进钢铁和煤炭工业，解决产能过剩问题。

然而，2016年下半年，煤钢价格大幅反弹，部分煤钢企业由巨额亏损转为盈利。

一家大型银行总行的一位人士表示，以煤炭和钢铁为代表的重工业经济周期已经放缓，有必要加大对文化创意和科技等新经济领域的支持。

上市公司和国有企业的资源基本上被银行瓜分，增量投资必须扩大中小企业中的新兴企业。

陈焕德表示，民生银行也看好与产业和消费升级相关的战略性新兴产业(Aiji、净值、信息)，包括高端设备制造、清洁能源、新材料、卫生、养老、教育等行业的市场机遇。

根据上述来自广州各大银行的人士，新增的主要方向是高科技企业。将地方政府认可的高新技术企业纳入项目池，提供风险补偿以保证或抵消部分损失，由政府设立信贷基金促进新经济(Aiji、净值、信息)，可以激发银行参与的积极性。

来源：成都新闻网