柳博团队创业：细分信贷工厂

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离开银行机构后，刘波在一年多的时间里创造了大量的金融产品，价值20亿英镑

柳波团队创业:细分信贷工厂

引导阅读

刘波介绍道金融目前的贷款规模接近30亿元。根据数据，标准化的信用工厂流程运行良好。截至去年10月底，在20亿笔贷款中，逾期超过15天的业务占总业务的0.8%，远低于同类无担保信贷的不良率。

我们的记者黄杰从深圳报道

在过去的很长一段时间里，当我们讨论小额信贷时，我们更多地谈论的是富国银行、民生银行和平安银行等产品。当经济周期真正到来时，信贷业务是留还是活的问题从未如此严峻。

即使离开银行去创业，刘波仍然选择了信贷业务。在道金融成立之前，刘波和他的团队已经在平安银行和南岳银行的零售线上留下了许多经典产品和成就。然而，刘波认为，“商业银行专业化分工的时代已经到来”，于是毅然转身。

刘波曾担任平安银行总行零售总监和深发展零售银行行长。他是中国著名的个人信用专家。就在一年多前，他正式告别银行业20年，投身于互联网金融的先锋浪潮。

一年零两个月，道金融，一个“数据信贷工厂”，已经完成了两轮融资。刚刚完成的B轮融资中，Pag(泰盟投资集团)牵头投资近5亿元，A轮投资者红杉资本紧随其后。最新估值已经达到20亿元。

专业化分工时代

“最重要的是，这个行业已经发展到了这一步。”刘波解释了离开公司的原因。

刘波的基础来自他在美国的12年经历。与中美银行业的发展道路相比，在利率市场化和巴塞尔协议的影响下，公司业务的比重逐渐下降，零售业务和资产证券化产品开始越来越被公众和机构所接受。

“专业化分工是未来的必然趋势，现在几乎所有的国内银行，无论大小，都在做一揽子业务。”刘波表示，这个庞大而全面的银行体系，在经历了一个完整的经济周期后，很难在快速扩张后收缩和转化，但在外部专业团队的帮助下，它可以迅速增加和收缩。

专业化分工的概念也被越来越多的银行所接受。目前，与大多数金融机构合作的机构包括北京银行、华兴银行等9家银行和消费金融公司。

大都金融于2014年底开始运营，位于国家专业信贷工厂，采用基于数据的风险控制技术，产生大量个人无担保贷款。一个是贷款客户，另一个是各种金融机构，实际上是一个b2b资产生产平台。

至于大部分金融公司的市场定位，刘波认为其客户主要在传统银行小微业务和小额贷款公司之间的夹层。这个客户群是一个金额为20万元、利率约为20%的细分市场。刘波认为，机构的定位是一片蓝海，除了他曾经工作过的平安银行之外，在这一领域拥有良好技术积累的机构并不多。

前一时期的大部分金融客户主要来自贷款、人寿保险和房地产代理。你为什么敢使用中介？刘波认为中介的模式需要一个简单规范的产品模型，另一点是数据，这使得客户无法被包装。这些中介背后的客户与房屋、车辆和保险单密切相关。

在谈到风险控制和授信时，刘必须重视数据，根据数据和记分卡等风险控制模型，才能真正客观地评价和判断客户。

据刘波称，道金融目前贷款近30亿元。根据数据，标准化的信用工厂流程运行良好。截至去年10月底，在20亿笔贷款中，逾期超过15天的业务占总业务的0.8%，远低于同类无担保信贷的不良率。

信用依赖于什么？

谈到银行业务风险，市场往往更关注合规性、产品设计等问题，而华南某股份制银行的一位中层人士认为，商业银行的业务风险更多来自管理，不规范。

这与刘波专业化分工、客观数据和标准化产品的信用管理理念不谋而合。在经济低迷时期，选择信贷细分市场开展业务、确保资本银行资金安全的前提是大巨金融自身的信贷管理能力。

然而，金融的“护城河”似乎只是简单的市场细分、简单规范的产品设计和多渠道批量销售管理。

抛开刘波和他的团队过去在零售领域的成就，回到如何发放信贷的基本问题上来。刘波认为，大数金融的诀窍在于使用数据。数据的核心是客观的，数据是不能伪造的。衡量其效果的标准来自基于统计的信用模型。

大旭金融在授信过程中有一封信:“各岗位严格按照规定对客户进行评价和判断，避免人为尺度的不一致。”这又回到了标准化和风险管理的问题上，这也是刘波的简单规则成为障碍的核心逻辑。

人和管理因素的影响不仅来自顾客的判断和技术的传递，还来自管理团队的稳定性。在道金融团队中，联合创始人及高级副总裁、、徐，副行长童晶、、朱建华都是工作了十多年的银行元老，先后跟随从深发展、平安银行、南岳银行加盟。

刘波认为，做信用贷款最重要的是了解信用，并评估特定客户的风险，有必要回到信用本身。

刘波和他的团队希望利用互联网技术来深刻改变商业银行的业务流程和模式，拓宽他们的产品线。在计划中，大巨金融希望通过两到三年的努力，逐步实现资产评级和风险定价。

(编辑:李熠霖，电子邮件，李怡@ 21jingji)

来源：成都新闻网