安心保险如何玩转互联网基因

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韩松辉

经过多年的稳步发展，中国保险业正逐渐接受“互联网”基因。

根据中国保险协会发布的《2015年保险市场运行分析报告》(以下简称《报告》)，网络保险已经遍地开花。2015年，网络保险保费收入为2234亿元，比2011年增长近69倍。

对于许多互联网保险从业者来说，保险互联网加的道路正在逐渐变得清晰。安信保险的许多员工认为，网络保险费的飙升并不奇怪。事实上，安信保险团队不仅将互联网视为销售渠道，还以类似互联网的扁平化方式建立了公司的组织结构，提高了公司全过程的运营效率。与此同时，我们围绕“吃、穿、住、行”的场景探索风险，开发相应的保险产品，满足日益多样化的消费者风险管理需求。

或许，互联网基因将促使保守的行业发生改变。与其他三家网络保险“小伙伴”一样，2016年获准开业的安信保险也在努力探索国内网络保险的发展和改革之路。

扁平化组织结构

如今，互联网趋势下的世界已经经历了沧桑，互联网对保险业的改造正在慢慢凸显。这种变化可以从中国保监会审批保险许可证的性质和审批开业的速度上看出来。2016年前两个月，先后有两家保险公司获准开业，均为网络保险牌照。

据一位资深保险从业人员介绍，过去两年已有四家互联网保险公司获得牌照，这表明中国保监会希望为中国保险业注入新的力量，尝试探索互联网internet plus)如何改变保险业，改造互联网理赔等传统业务流程，并探索更多创新。

诚然，仅仅一个互联网保险许可证能带来什么实质性的变化？首先是定位。这决定了一个公司想要成为什么样的人，做什么以及如何去做。

与传统保险公司只将互联网视为销售渠道之一不同，安信保险更愿意从内到外称自己为基于互联网的组织。“我认为网络保险1.0版是利用网络作为销售渠道来销售产品；互联网保险2.0使用互联网技术来简化整个保险流程并优化客户体验；网络保险3.0通过物联网技术，嵌入更多场景，提供增值服务，使保险风险识别更加容易；甚至可能有互联网保险4.0，它始终通过区块链技术相互连接，这给保险业带来了更深刻的变化。”安信保险总裁钟诚在接受《经济观察报》独家采访时表示，安信保险目前处于互联网保险2.0时代，内部组织结构和运营流程扁平化，努力为用户带来更好的体验。

然而，传统保险机构的组织结构相当复杂，类似于许多级别的总部——省公司——市公司——县公司，并且每个分支机构都配备有一套管理团队。“传统保险机构按行政区域设置层级，层级设置繁琐导致信息传递不畅、效率低下、管理成本高，这也是传统保险机构运营成本居高不下的原因。”安信保险副总裁陈静向《经济观察报》表示，安信保险的内部组织结构不走传统的老路，采用基于互联网的横向组织，不设立分支机构，只在有客户和服务需求的城市设立服务中心，由总行直接统一管理，避免管理偏差和减少信息传递。

据她介绍，安信保险目前的业务管理结构分为前台、中间和后台。前台负责寻找合作伙伴，寻找场景，挖掘客户需求；中泰负责根据客户需求形成保险产品，并通过it系统将其与场景连接起来。“产品设计和条款设计到位后，核心业务的开发周期一般在两周内完成，而传统保险机构的周期至少需要两个月。”“传统机构通常使用瀑布开发，考虑业务中涉及的所有场景和模块，然后综合分析设计和后续开发。这种开发周期相对较长，最终的实现形式和最初的想法往往大相径庭。”安信保险it总监林力补充说，我们正在采用敏捷开发，将业务场景分解成小模块，分别安排设计和开发，这样开发周期短，可以进行快速的修订迭代，即互联网的“试错”。

上述资深保险从业人员认为，这种“试错”精神已经成为互联网企业的精髓，但对于保守的传统保险机构来说，他们不敢去想。传统机构的一个新项目需要一到两年才能精力充沛地上线，因此没有时间和精力去“尝试和犯错误”。然而，对于没有历史遗留结构的网络保险公司来说，这更为可行。

“零”推销员

同时，在保险产品的销售上，安信保险放弃了传统保险引以为豪的数万销售队伍。传统的保险机构已经占据了很大的市场份额，正在拼命地抢人。安信保险新出生的零推销员怎么玩？

钟诚透露，和许多传统保险机构一样，安信保险的销售渠道最初主要是与第三方平台合作。然而，无论是人寿保险的银行保险渠道还是汽车保险的汽车经销商渠道，传统保险机构被这一渠道绑架的困境都十分尴尬。

“我提到的平台渠道不同于传统的保险机构。这里的通道主要是场景的概念。”钟诚解释说，传统保险机构被绑架的原因是客户成为渠道提供商的私有财产，保险公司无法获得客户的真实数据，客户成为渠道提供商之间的垄断资源，导致传统保险公司实际上没有“自己的客户”。此外，保险公司的服务无法直接到达客户，客户的服务效率受到损害，导致目前理赔难、服务差的局面，从而形成保险公司“形象差、损失大”的“两难”问题。安心保险肯定不会走传统保险机构的老路。“与我们合作的第三方平台必须提供客户的真实信息。当然，我们可以签署协议来保护第三方平台的未来利益。”钟诚直言不讳地说道。

事实上，安信保险的“第三方”并不仅限于传统的第三方，如保险中介和第三方销售网站，还包括个人。"实际上，这是一种情景营销，也是安信保险最重要的营销理念."钟诚说，每个人都有一定的保险产品。例如，每个人周围都有车主，每个人周围都有需要事故保险和航班延误保险的人。

当然，谈到互联网，它是离不开流量的考虑。作为互联网保险许可证的第一个获得者，中安保险被认为是第一个以“三马”为背景获得互联网保险许可证的交通大王。不仅如此，主要流量用户百度和京东都明确表示，他们正在积极申请保险牌照。

交通纠纷已经开始，这似乎是新的网络保险公司将面临的最大问题。然而，在陈静看来，好的产品是流量的保证:“大流量用户的合作是完全开放的，中安并不排斥‘三马’这个渠道。阿里、腾讯、百度和京东都有很多保险供应商。只要你有好的产品，渠道愿意与你合作”。

这一点被记者从阿里内部证实。以支付宝为例。目前，支付宝已经与数十家保险机构合作。“‘三马’只是中安的一个投资者。腾讯和阿里也很有竞争力。投资保险的目的是改善互联网金融生态系统，因此他们选择的重点是保险产品是否满足需求，而不是保险公司。”

“我们还在讨论与蚂蚁金服、腾讯和京东等主要流量用户的合作。我们的核心竞争力在于我们自身的“内在力量”——保险产品的研发和创新能力，只要我们设计出符合其实际需求的创新产品。这些互联网公司非常愿意接受它。”陈静透露。

对于网络保险公司来说，英美烟草巨头的这种态度既是一种恩惠，也是一种挑战。资源为王、渠道垄断的时代已经过去。跨境开放整合将是未来的主题，未来的商业竞争将是理念的竞争。

“汕头”产品不是目的

在安信保险的网站上，有两种产品在出售——网上支付安全保险和银行卡资金损失保险，它们都是小而简单的品种。“这种小额保险带来的保费收入非常有限，传统保险机构看不到。”钟诚直言不讳地表示，但作为一家互联网保险公司，我们将投入大量精力发展这项创新保险。

钟诚说，我们的想法是围绕“吃、穿、住、行”来探索消费者周围的风险，提醒他们注意风险，并开发相应的产品来规避风险、保证风险，从而发展出一种方便所有人的保险。因为它是一种创新型的保险，为了适应网络人群和对象，它需要以网民习惯的方式命名和传播，这是比较有根据的。然而，它是一种真正解决消费者一些潜在风险的产品。“使用噱头只是一种营销和沟通手段，但肯定不是目的”。

安信保险秉承这一理念，希望深度培育两个市场。一个是与互联网交易相关的市场，那里有场景、碎片和长尾服务。随着互联网融入人们的生活，出现了许多新的风险，如网上支付风险、信息泄露风险、考试失败风险、性别关系风险等。，这就要求具有风险管理职能的保险机构寻找这些风险的可保方式来解决这些新的风险。

事实上，除了新的风险，传统风险的保险产品也不尽如人意，“经验不足、理赔难”一度困扰着保险业的形象。安信保险的第二个市场是传统保险的网络化，在定价、经验和理赔方面都有所提升。“使用大数据分析来更准确、更全面地了解客户，在获得更准确的定价后，您可以更快地承保和支付索赔，从而提升消费者体验。”陈静补充说:“事实上，这也是一个概念性的问题。”传统的保险公司大多“宽严相济”，客户在索赔时需要提供大量的信息来证明客户是“好人”。“安信保险在使用大数据确定定价时做出了选择。它利用大数据来防范欺诈客户，并在充分数据的基础上实行“严格准入、宽松退出”。默认情况下，顾客是好人。

风险控制和经验

将复杂的身份识别、计算和检查转移到后台，以提高前端消费者体检的便捷性和顺畅性，已成为网络保险业的发展趋势。然而，由于风险控制的考虑，传统保险公司很难解决客户体验的痛点。

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客户体验和风险控制是“天敌”，尤其是在以“风险控制”为主要目标的传统公司。风险控制是指消费者在索赔时提交尽可能详细的信息，进行现场调查和确定损失，坚持“请证明你是一个好人”的理念，以避免保险欺诈和控制风险。在这个过程中，消费者不得不面对繁琐的数据提交、查询甚至质疑，以及漫长的等待，这自然会损害消费者的体验。

那么，网络保险公司如何实现呢？“首先，保险公司需要愿意实现这一目标。”钟诚直言不讳地表示，以“如何索赔”为例，现在所有保险公司的“索赔通知”都隐藏在冗长而尴尬的保险条款中，消费者不知道如何看待它们。如果你不理解这些条款，你仍然不知道如何在购买保险单时提出索赔；安信保险的做法是，我们会在购买页面告诉您“如何获得赔偿”，在购买保单后，我们会通过短信和微信再次告诉您。“这实际上是修炼者心态的一种变化。过去，保险公司不太注意客户的感知，也没有明确告知客户索赔流程和文件。然而，我们的网络保险公司做不到这一点，没有补偿的产品没有生命力。“。

想法决定保险机构的想法，而技术决定该做什么。传统保险公司只通过历史赔偿数据和其他与此类保险相关的指标来管理风险，相比之下，安信保险还计划将网上购物交易信用、信用卡信用和循环信用分析等技术手段引入自己的信用评级系统，对消费者进行更全面的描述。与此同时，安信保险也在构建一个反欺诈模型，在预警发生时，可以一步到位地打击欺诈。

安信保险希望建立一个独立的筛选、承保和赔偿系统，并使用图像和视频代替填写文件，以便大多数企业能够实现自动理赔。这样，从前端消费者体检开始，很多手续和等待时间都减少了，这就简单多了，也方便多了。

“我们的核心业务系统建立在云平台上。”林力表示，与传统保险机构自建的机房相比，我们的可扩展性更高，而且我们可以根据业务量和场景的变化随时添加新的机房。购买；最重要的一点是云系统使用的数据库具有很强的横向扩展能力，可以同时处理海量并发服务，而传统机构的单一数据库容易崩溃。

这些新的互联网保险公司带来的是保险业的供应方转型，通过提供更好的保险产品来满足日益多样化的消费者风险需求，并升级原有的保险产品。上述资深保险从业人员在接受《经济观察报》采访时表示:“所有这些变化都必须借助于新兴主体，原有的市场主体是既得利益者，利益链条往往错综复杂，自我革命往往难以实现，整个行业必须通过新兴主体的竞争，被迫经历质的变化。”

来源：成都新闻网