信用卡新规促进多方共赢

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4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务相关事宜的通知》，自2017年1月1日起生效。这是自1999年中央银行颁布实施《银行卡业务管理办法》，即《新信用卡条例》以来的一次重大修订。从各种修订和规定来看，新信用卡条例的实施将对完善信用卡业务的市场化机制，满足公众日益增长的信用卡支付需求，促进发卡机构的竞争发展，促进我国信用卡产业转型升级起到积极作用。

这项新的信用卡法规是帮助中国信用卡行业进行供应方结构改革的一项重要措施。

根据央行近日发布的《2015年支付系统运行总体情况》，截至2015年底，全国信用卡使用总量为3.9亿张，全国人均持有0.29张信用卡。全国信用卡贷款总额为7.08万亿元，同比增长。26.43%；全年银行卡普及率(不含房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费占社会消费品零售总额的比重)达到47.96%，比上年提高0.26个百分点；信用卡期末，可偿还贷款余额为3.1万亿元，约占国内居民短期人民币消费贷款的75%。信用卡产业的发展在扩大消费、方便居民日常生活、支持社会经济发展方面发挥了重要作用。

然而，由于我国信用卡市场运行机制不完善，信用卡市场供给体系的质量和效率不能满足持卡人的需求，相关法规也不能满足信用卡行业市场化发展和创新的要求。

为此，央行及时出台了新的信用卡法规，并在推进信用卡利率市场化、减少与信用卡利率规则相关的行政干预、优化信用卡现金垫款服务、规范信用卡交易信息、保护持卡人合法权益等九个方面进行了制度安排。这是中央银行贯彻中央政府关于加强供给侧结构改革的思想，坚持市场在资源配置中发挥决定性作用，更好地发挥政府监管作用，推进信用卡行业供给侧结构改革的重要举措。中长期来看，将有助于提高信用卡行业供应体系的质量和效率，引导发卡机构建立和完善多元化、差异化和个性化的信用卡产品和服务体系，推动信用卡行业转型升级，满足持卡人消费需求。

新的信用卡法规的出台，使信用卡利率市场化改革迈出了一大步，有利于发卡机构的竞争发展。

这部新的信用卡法规确立了逐步推进信用卡利率市场化的总体思路，提出了审慎稳健推进信用卡利率市场化的原则。透支利率上限确定为日利率的万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支利息的计算和结算方式、信用卡超额支付是否计息及其利率标准由发卡机构自主决定。这对银行采取差异化管理策略产生了积极影响，例如独立确定不同的利率标准。

同时，持卡人享受免息还款期的条件和标准以及透支消费的最低还款额由发卡机构自主确定。免息还款期由目前的50-56天改为免息期较长的信用卡，免息期由银行自行决定。

此外，信用卡的最低还款额已从目前的10%改为发行银行的浮动决定。目前，一些银行实际上已经实施了5%的最低还款额。新的信用卡条例实施后，银行之间的最低还款额将有所不同。

新的信用卡法规的实施将为各银行机构采取差异化、个性化的信用卡业务管理策略创造现实条件，这将有助于发卡机构创新各种市场机制，促进发卡机构在市场竞争中创新发展，从而推动信用卡产业转型升级。

新的信用卡法规适应了持卡人需求的最新变化，有利于满足持卡人的需求，保护持卡人的合法权益。

新《信用卡条例》牢牢把握改善持卡人服务、保护消费者合法权益的核心，做出了一系列修改和新规定。如果银行自行决定免息还款期，一些持卡人可能愿意在免息期较长的银行开户。持卡人可根据个人喜好、信用状况和还款习惯，选择符合自身需求的相关信用卡产品，如利率、免息还款期、最低还款额等；持卡人通过自动取款机从信用卡提取现金的限额提高了，这可以满足他们的临时或紧急现金需求。

新的信用卡法规加强了对持卡人合法权益的保护。例如，要求发卡机构全面披露信用卡申请条件、收费项目和标准、信用卡标准协议和章程等。，保证持卡人的知情权；要求发卡机构充分尊重持卡人的真实意愿，提前通知信用卡利率标准的调整，尊重持卡人的选择；发卡机构应妥善处理非自身授权的交易，如假卡交易、账户被盗等，及时指导持卡人保存证据，按照相关规定处理差错纠纷，并定期向持卡人反馈处理进展情况，确保持卡人资金安全。

我们相信，随着新的信用卡法规的实施，从监管部门到各方市场主体，将尽快实现双赢，更好地满足广大持卡人的消费需求，发展发卡银行的竞争，信用卡产业转型升级，信用卡消费增长将增强经济发展的内生动力。

来源：成都新闻网