精准扶贫 数字普惠金融大有可为

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农村金融一直是中国金融体系中的薄弱环节。近年来，随着数字技术在新金融领域的多元化应用，普惠金融的实现路径越来越富于想象力，数字普惠金融逐渐成为深化农村金融、开展金融扶贫的生力军。

农业部金融司司长陶近日表示，近年来，互联网技术有效地促进了城乡差距的缩小，促进了一体化发展，也为农村金融创新带来了新的机遇。市场已经开始利用新的金融手段来解决长期存在的问题，如农村地区的贷款困难、贷款昂贵和服务不足，开辟了新的视角和途径。

密集的政策指导强调红利

中国金融体系的发展成就是有目共睹的，但金融服务的深度和广度仍然明显不足。根据中国普惠金融研究所发布的《中国普惠金融发展报告》(2016年)，服务于农业、农村地区和农民以及小微企业的贷款仅占中国贷款总额的8%左右，大多数有信贷需求的家庭只能通过民间借贷来满足其需求，四分之三的农村家庭依赖非正式的民间借贷渠道。

2016年是中国普惠金融发展的关键一年。今年年初，国务院发布了《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》，将普惠金融纳入国家战略，指出发展普惠金融已成为农村金融发展的重要目标。在刚刚结束的20国集团杭州峰会上，数字普惠金融作为一个重要议题备受关注。

实践证明，政府在发挥市场作用的同时，积极推进改革，这对于实施金融精准扶贫大有裨益。2008年，广西田东县开始推进由政府发起、鼓励金融和经济组织参与市场运作模式的金融改革。在过去的六年里，组织、支付、信贷、保险、担保和服务等六大系统已经初步建立。其中，田东县农村商业银行推出了非现金支付产品“桂生通”，通过自助结算终端为银行卡持卡人和商户提供电子结算服务，方便了当地农村居民的生产生活，促进了金融扶贫和农村金融创新。

据悉，“桂生通”已在全县162个行政村设立了自助便民服务点。截至2015年12月，共办理农民存取款业务36300项，金额1635万元，办理消费业务5000项，金额1988万元，实现了“方便群众、惠及千家万户”的普遍目标。

排派贷款总裁胡宏辉认为，让更多人享受金融服务是促进未来经济增长的重要基础。在政府的帮助、支持和鼓励下，普惠金融将得到迅速推进。在农村普惠金融改革过程中，政府可以通过金融监管、制定和实施竞争政策、推进金融基础设施建设来弥补信息不对称或高交易成本导致的市场失灵。

精确浇水，解决现场的实际需要

目前，农村金融体系存在一系列问题，如信用数据系统缺失、农户和企业融资困难、农户资产流动性差等。此外，传统的农村金融服务主要依靠金融机构的实体网点，主要是农村信用社，其他金融机构在农村的发展相对缓慢。

在数字技术和金融服务相结合之后，它诞生了包容性基因。随着数字金融的发展，农村金融结合电子商务、互联网金融等技术，可以有效弥补传统金融服务的不足，为农村居民和个体业主提供便捷、低成本的融资渠道和灵活的情景金融解决方案。

其中，发展农村供应链金融是解决农民和企业实际需求的有效途径。据了解，从2014年到2016年初，国务院、农业部、银监会共发布了9份关于推进农村(农业)供应链金融发展的文件，为其发展创造了良好的政策环境。

供应链金融是产业资本和金融资本的跨境组合，能够实现金融精准支持产业的效果。“电子商务+供应链金融”服务模式是农村金融服务的创新方案，对解决农村金融问题和发展现代农业具有推动作用。

近年来，电子商务在农村金融供应链中发挥了积极的作用。蚂蚁金服与蒙阳牧业合作推出“羊盟”模式，借助电子商务的数字信息技术实施全方位风险监控，探索“农牧民+合作社+公司+银行+担保+保险”的金融模式，既方便了产品质量控制，又解决了农民信贷不足的问题。

中国邮政储蓄银行副行长曲也表示，充分利用电子商务、地方物流和银行金融服务等多种部门资源，可以形成信息流、资金流、物流和业务流一体化的先天优势。此外，通过搭建云平台，创新“互联网金融+农村电子商务”、“互联网金融+地域物流”、“互联网金融+跨境电子商务”等新模式，我们可以与互联网企业合作，通过跨境整合和平台共享，形成新经济(爱吉、净值、信息)时代普惠金融协同发展的新模式。

不能忽视在金融风险发生之前对其进行防范

创新和风险不可避免地齐头并进。以普惠金融为核心特征的数字金融可以成为新经济常态的有力支撑，但固有的金融风险和数字技术风险也给数字普惠金融的可持续发展带来挑战。

在央行发布的g20数字普惠金融高级原则中，风险一词被提及58次。在发展农村普惠金融的过程中，我们也面临着平衡数字技术创新和金融风险的问题。

“数字或数字技术自然不等于包容性金融。数字技术不会改变金融的本质，但会改变风险发生的形式，需要注意防范。”中国人民银行金融研究所综合政策研究室主任姚雷强调，创新技术和商业模式可能带来监管盲点，应避免创新商业模式带来的新风险。此外，农村人口的教育水平相对较低，对数字产品的接受度较低，因此有必要避免形成数字鸿沟。

因此，充分发挥政府监管、行业自律、市场机构和研究机构的作用，对于防范商业风险、促进行业健康发展具有重要意义。有专家建议，在金融市场稳定和消费者权益保护的前提下，应不断探索数字技术的应用，在普遍性和安全性之间保持平衡，趋利避害，促进健康发展。

中国人民银行长春市中心支行副行长齐桂泉撰文指出，要完善农村普惠金融的风险防范和化解机制，一方面，地方政府要把健全农业经济融资担保体系纳入重要工作日程，为农业金融机构提供普惠金融服务。风险分担。另一方面，要进一步推进政策性农业保险，扩大保障范围，提高保费补偿和财政补贴比例。

来源：成都新闻网