拆解首付贷三大模式：资金来源各不同 多与开发商联动

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◎每个记者邓力平

最近，一些城市房价的飙升引起了人们对首付等相关金融产品的关注。

3月7日，有市场传言称，监管机构将打击一些中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等。，该银行发放购房首付款贷款。SouFun.com金融贷款部的一名工作人员透露，其新房的首付款业务已经暂停。

那么，首付是如何放大杠杆的呢？有什么风险？

风暴眼中的“首付”

首付产品并不新鲜，主要针对那些用银行贷款买房但首付不足的人。首付贷款可以帮助一些暂时买不起房子的人补足首付，但增加杠杆的风险也是业内人士所关注的。按20%的按揭首付款计算，一般购房者的杠杆是5倍，但如果首付款是通过首付款，杠杆放大10倍。

一位互联网平台人士向《国家商报》表示，国内按揭要求的首付比例高于国际市场，因此一定规模的首付风险实际上是可控的，民间融资规模的增加主要是由近期火热的房地产市场造成的，整体规模不大。

虽然许多平台也宣传提供抵押贷款支持的首付贷款，但这些抵押贷款大多由借款人或相关人员的其他财产抵押。因为这些产品主要是为首次置业者服务的，所以大部分都是无担保贷款。

首付款一般期限不到3年，利率大多在7%~9%之间，有些可能会稍高一些。就贷款金额而言，虽然大多数人声称在50万元或100万元以内，但贷款金额一般在20万元以内。

从提供服务的方式来看，目前这些产品一般以三种方式生产服务。

模式1:中介自营职业

房地产中介有很多自营平台，如搜房网、连锁家园、世界银行(报价002285，购买)等。，而贷款的范围基本上是自己的房地产或合作房地产开发商。在这种模式下，房地产开发商或中介机构对这些房地产信息比较熟悉，客户的贷款或相关手续可以通过房地产销售处或房地产中介机构办理，也可以更好地了解客户的各种情况。

“他们(中介机构)对提供这种服务有很好的理解。因为他们与用户直接接触，所以他们更好地了解用户的需求和具体的财务状况。最重要的是促进交易量的增加，这对他们有好处。互联网金融平台深圳告诉记者。

具体来说，当用户申请贷款时，他们需要填写用户信息(包括收入、自来水、具体的房地产信息等)。)。贷款人批准贷款后，贷款人将贷款给客户，然后客户将使用贷款支付房价。由于房地产开发商和中介通常会为他们办理其他相关手续，有些人通常会跟进这些程序，以确保资金的使用。

然而，大多数中介机构提供的此类“首付贷款”的后端对应的是相应的理财产品，它们并不完全是平台的自有资金。例如，搜房控股旗下的方天霞和世界联合银行旗下的世界联合基金都推出了相应的理财产品。

这种模式的风险控制是由中介机构和房地产开发商自己控制的。但是，基于其平台的数据和对借款人情况的控制，它将相对容易操作，但有时很难避免一些道德风险。

模式2:合作模式

一些房地产开发商和中介机构将与第三方机构合作提供此类服务。这种模式类似于由房地产开发商或中介机构主导的自营模式。他们可以在向顾客提供服务的同时向顾客推荐产品。这种模式与自营模式没有本质区别，但区别在于这种模式的资金来源和风险控制是由第三方提供的。这种模式被一些互联网金融平台开展的首付业务所采用。

同时，互联网金融平台也将派人到合作网站介绍产品。“我们与开发商有联系。我们将现场介绍产品和收集信息。如果我们通过了后端风险控制测试，我们会直接将钱当场贷给客户的银行卡，同时会有专人陪钱，保证资金的使用。”中国南方的一个p2p平台告诉国家商报。

在这种模式下，贷款和风险控制掌握在第三方机构手中，第三方机构需要收集数据来了解客户的情况，同时也面临业务人员的道德风险，这进一步考验了平台的风险控制能力。

上述p2p平台的人说，他们有房地产和用户的选择。如果他们只需要第一套房、商店和豪宅，他们肯定不会这么做。还有家庭自来水等情况。，这是要调查的内容。

模式3:从第三方平台独立贷款

另一个是该平台直接提供贷款。与前两种模式相比，这种模式可能不会限制房地产，用户可以有更多的选择。但是，由于房地产信息的丢失和资金使用的考虑，对平台的风险控制要求会更高。

然而，即使你不与房地产合作，第三方平台也会做一些其他的评论和考虑。例如，在深圳提供首付产品的p2p平台选择核心企业围绕企业员工进行借贷，核心企业将进行基本资格审查和担保。与此同时，该平台还将对房地产进行审查，并有专人跟进，以确保资金不会被挪用。

来源：成都新闻网