银联的防守式反击

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胡群

面对国际支付市场的变化和国内互联网支付的快速攻击，中国银联董事长葛华勇在过去的半年里，在国内外多次倡导银联产品和国际业务。

“移动支付是未来的发展趋势，这已经成为共识。目前，主流移动支付产品和被广泛接受的移动支付业务模式尚未形成。这可能是因为所有相关方都希望将领导权掌握在自己手中，而缺乏产品合作、规则和标准的统一以及商业模式的协调。作为银行卡产业的重要平台之一，中国银联将始终将自身定位为基于平台的综合支付服务提供商。”葛华勇说道。

自2015年下半年以来，葛华勇频频发言，这也是银联在国际化和互联网领域新布局的背后:拓展海外业务，宣布与苹果合作，在中国推出苹果支付，宣布与三星电子合作，提供三星支付服务，与20多家商业银行发行“云闪支付”。

在这种布局背后，是一个烟雾弥漫的无声支付市场。在不到一年的时间里，深圳和广州等一线城市的线下商店已经普及了支付宝和微信来支付二维码，甚至杭州、南京和合肥等二三线城市的网上支付也在迅速发展。与银联和银行的支付方式相比，支付宝和微信吸引了很多C端个人客户。

与此同时，几位银行家告诉《经济观察报》，央行发布了《关于改善个人银行账户服务和加强账户管理的通知》，明确肯定了电子账户。第二类和第三类账户不需要遵循银联的规则，也不需要使用银联卡，所有的规则都是基于账户的。目前，银联的所有业务和规则都是基于卡的。据估计，三至五年后，央行将基本上默许二维码支付，三至五年后，线下银行卡系统将完全解体。如果该银行与银联紧密相连，它未来可能面临巨大的生存挑战。

布局国际化

据不完全统计，自2015年6月以来，葛华勇已经三次在国际上为银联国际业务代言。

2015年12月，葛华勇代表银联国际与俄罗斯联邦旅游局在北京签署合作备忘录，同意共同提升银联卡在俄罗斯市场的服务水平；今年9月，葛华勇出席世界旅游组织第21届大会时表示，银联卡可以在全球150多个国家和地区使用，覆盖2600万商户和190万自动取款机，基本实现“中国游客到哪里，银联卡就在哪里”，下一步将实现“全球游客到哪里，银联卡就在哪里”。6月10日，葛华勇现身意大利米兰，表示将做好面向全球消费者的支付服务。

中国央行科技司司长王永红最近写道，中国银联自2004年开始国际化战略以来，已经设定了三个战略发展目标。首先，银联卡退出市场。目前，受理网络已经扩展到150个国家和地区，银联卡基本上在全球范围内使用。第二，银联国际业务的本土化。目前，40个国家和地区已经发行了4700多万张银联卡，越来越多的本地持卡人在本地使用银联卡。第三，银联标准退出。随着人民币国际化和“一带一路”国家战略的实施，中国银联成为“金融走出去”战略的排头兵，亚洲支付组织也决定接受中国银联的标准体系。

银联的国际业务植根于国内市场。银联银行服务部副总经理刘表示，随着中国居民出国旅游人数的增加，海外购物的热潮也在不断升温。相关数据显示，2015年中国居民出国旅游人数预计将超过1.2亿，出境消费将达到1.1万亿元。到2015年，中国海涛军的全球消费量将达到2400亿元。在全球采购热潮和海外旅行兴起的背景下，银联正与银行合作推出面向海外旅行和海涛人的信用卡。

随着海外市场的进一步拓展，银联的相关服务进一步完善。1月7日，银联国际表示，2015年银联卡海外退税数量增加了近两倍。

葛华勇指出，结合当前的市场环境和未来的发展趋势，银联找到了适合自身发展的战略定位，即“打造一个基于开放平台的具有全球影响力的综合支付服务提供商”。要成为世界上有影响力的支付公司，国际化是必不可少的内容。银联经过13年的快速发展，已经成为世界上交易量第二大、受理规模第三大的银行卡清算组织，具有一定的国际化基础。未来，将继续加快国际化步伐，早日将银联打造成“全球网络和国际品牌”。

强制移动支付

然而，随着银联在国际业务领域取得巨大进展，国内支付市场也发生了重大变化。pos刷卡模式正面临“二维码支付”的正面攻击。据银联人士称，国内二维码支付技术诞生于银联实验室，起初没有得到监管部门的认可，因此没有推广到市场。

然而，银联没有普及的支付方式，这正在蚕食移动支付时代银联的线下市场。移动支付已经成为一种重要的发展趋势和新的创新动力，其使用率连续几年快速增长。据央行支付系统运行报告显示，今年第三季度，全国移动支付服务总量达45亿，总额达18万亿元，分别增长254%和195%。

2015年，支付宝和微信支付以“二维码支付”为利器，为线下支付补贴展开了一场大战，并取得了一定成效。根据易观国际智库的数据，2015年第三季度，中国第三方移动支付市场的交易规模达到43914亿元，环比增长率为26.39%。其中，支付宝继续占据移动支付市场的第一位，市场份额为71.51%；财付通以15.99%的市场份额位居第二。银联业务的市场份额只有0.49%。

在这种情况下，银联和23家银行发行了“云闪支付”。使用该功能，用户只需持有具有hce(主机卡模拟)功能的手机、银行借记卡或信用卡，即可在手机银行应用中申请并激活“云端支付卡”。购物时，用户只需点亮手机屏幕，靠近支持flash支付功能的pos机，听到提示音后输入交易密码，即可完成手机支付。付款时，无需出示实体卡刷卡，也无需连接互联网或打开手机银行客户端。

银联的一位人士表示，银联可以与23家银行进行“云闪支付”，因为银联是被第三方支付强迫的，而银行是被互联网金融强迫的，所以他们会走到一起。这两个集团抢占了移动支付的份额，形成了强大的优势，达到了事半功倍的效果。

银联告诉《经济观察报》，用户体验是移动支付的核心竞争力。与其他移动支付方式相比，银联的“云闪支付”更安全、更便捷，并将继续完善和优化“云闪支付”的使用体验。它还将吸引消费者成为云闪存支付用户，并通过大规模的反馈活动享受更多的便利和好处。

应用场景决定了银联“云闪支付”在空的生存空间。根据易观国际智库的数据，2015年第三季度微信支付的活跃人数为1.5亿，第三季度支付宝的活跃人数为1.9亿，这与支付宝和微信支付的补贴推广密切相关。目前，nfc手机终端仅占全国的25%，银联在全国1000多万个pos终端中只有300万个“闪付”终端。场景构建是移动支付发展的重要组成部分。如何将各种使用场景嵌入到“云闪存支付”平台中，是各方长期努力的方向。

此外，银联还与苹果和三星电子达成合作，在中国推出苹果支付和三星支付服务。

然而，来自国有银行的人士对苹果薪酬的发展并不乐观。“我个人认为，苹果支付在中国不会有太大的市场。移动支付市场最终将依赖微信支付和支付宝，以及一流的主动应用，再加上大量的用户习惯，所以基本上需要三到五年。市场将彻底改变。”这位国有大银行家表示:“当没有支付宝打入外部商户时，我行就有大量的直销商户。目前，商家90%的交易量支付是通过支付宝、微信等第三方支付平台进行的。银行可以直接获得不到10%的商户收入。我认为这是整个银行业的现状。”

模式争议

事实上，“云闪支付”、苹果支付、支付宝和微信支付的根本在于前者是“四方模式”，而后者是“三方模式”。所谓“四方模式”指的是四种类型的参与者:卡组织、发卡方、商户和收单方。目前，银联、维萨和万事达都采用四方模式；支付宝、微信支付等第三方支付机构绕过卡组织，在直连银行进行网上支付，即采用“三方模式”。

银联技术专家、emvco管理委员会主席潘向《经济观察报》表示，“四方模式”在全球实践中非常成功，国际卡组织的产品开发和服务都是基于“四方模式”，包括苹果、三星和卡组织的合作。

乐福支付认为，以二维码支付为代表的网络支付“三向模式”对以pos刷卡为代表的“四向模式”的影响远远低于人们事先的预期，没有迹象表明pos支付会被颠覆。出现这种现象的原因很大程度上是由于二维码支付方式在便利性方面具有相当大的优势，但在安全性方面仍然存在一些天然的缺陷，这导致pos机的点对点支付方式相对更安全，始终具有稳定的市场。尽管发展迅速，移动支付尚未形成绝对的规模优势，商家和消费者的习惯思维也没有改变。然而，商家多年积累的pos采集系统已经形成了大量的数据，他们不愿意在短期内放弃pos机使用移动支付。

随着银联、苹果、三星等的进入。，包括nfc近场支付等新的移动支付方式，在移动支付领域有必要玩一玩QR码支付的游戏。然而，nfc技术仍然需要pos机作为载体。

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银联人士表示，银联发布的hce云闪支付以及宣布与苹果支付和三星支付合作的移动支付属于云闪支付系列(“云闪支付”是银联移动支付的新标志，以非接触支付技术为核心，涵盖nfc、hce、tsm和令牌等。)；实现的功能都是基于硬件设备来发行和交易云闪卡，空的发卡流程是一样的，云闪卡以令牌的形式存在(即令牌技术，是一种将银行卡相关信息转换成电子令牌的虚拟账户)，增强了安全性。此外，除了苹果和三星，云端支付还将与华为、小米、联想、中兴等品牌的智能手机合作，未来将会有越来越多的苹果支付和三星支付等产品问世。

中国人民银行金融信息化研究所所长李晓峰在接受《经济观察报》采访时表示，今年将有更多的商业银行加入hce云支付的移动业务，逐步与非银行支付机构形成竞争态势。然而，对于hce移动支付服务来说，“少量保密豁免和签证豁免”的闪付还没有开放，银行为客户服务仍然是一种老式的模式。它应该针对不同银行和不同类型银行卡的客户，客户应该选择远程开卡。

银行的选择

无论是“闪光支付”还是苹果支付，银联背后总是有许多商业银行，但它们的态度正在悄然改变。

“现在，几乎所有银行都向第三方支付机构开放，但它们并不在银行之间开放。”股份制银行电子银行部负责人向《经济观察报》报告。

上述国有大银行家认为，在线支付已经占据了第三方支付的大部分市场份额，他们在过去两年里正在抢占线下市场。据估计，央行将在三到五年内默认二维码支付，离线银行卡支付系统可能会被第三方支付及时瓦解。最近，一家擅长零售业务的银行建议，所有的商业银行，只有十几家大中型商业银行，应该直接相互连接，这样可以避免它们之间的所有成本，至少可以降低成本，提高支付成功率。今年，银联本身既是裁判又是运动员，很难跟上各银行的反应，但这一方案让央行非常矛盾。

另一位来自一家大型国有银行的人士告诉《经济观察报》:“它仍与银联的战车绑在一起，未来可能无法生存。”第二类和第三类账户不需要遵循银联的规则，也不需要使用银联标准卡。”“我们正利用智能、云计算和安全优势，加快‘移动银联’建设，与‘在线银联’和‘跨境银联’建设并列，作为公司实现‘全球网络、国际品牌’发展愿景的重要战略支撑。此前，通过多方合作，各种模式的移动支付产品和服务如swp-sim、ese手机和可穿戴智能支付设备相继推出。”银联人士向《经济观察报》报道，“我们也必须看到，传统的线下实体卡支付对整个支付行业来说仍然非常重要，传统的基于卡的支付仍然具有很大的创新和发展潜力。相关数据显示，2015年全球信用卡支付规模预计约为22.4万亿美元，同比增长13.3%。可以看出，从全球来看，基于卡的支付市场仍在快速发展。作为一家旨在打造全球影响力的银行卡组织，我们将继续努力巩固线下传统市场。”

来源：成都新闻网