网贷下沉：蚂蚁金服“圈地”千县

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网上商业银行的“启动贷款”产品也登陆安吉。安吉县政府提取了与公安执法相关的公积金、社保、企业注册信息、税务信息、数据信息和行政资源，并将其接入支付宝的城市服务。蚂蚁金融集团在不泄露个人隐私的情况下进行大数据分析，构建了整个社会系统的信用模型，最终为包括返乡大学生在内的创业青年提供“创业贷款”。

今年，互联网金融业发起了一场“下乡”运动。

3月28日，蚂蚁金服推出了“千县万亿”计划，希望在3至5年内，在全国1000个县推进和完善“互联网+”业务、公共服务和创业金融平台，并将蚂蚁金服的大数据和技术能力与地方基层政府的大数据相结合，激发数万亿的社会信贷资源。

蚂蚁金服公共事业部副总经理林光宇在接受《21世纪经济报道》采访时表示，安吉县已成为“千县万亿”的起点，因为蚂蚁金服在安吉县拥有良好的用户基础——全县常住人口46万，支付宝用户达到29万，占全县常住人口的60%以上，其中近10%的用户有使用支付宝城市服务功能的习惯。

在这个计划中，前两项业务是移动支付和信用。安吉县发展、改革和经济委员会主任赵怀军告诉记者，安吉一直在思考如何将传统经济发展融入“互联网+”的元素。安吉政府将向蚂蚁金服开放公共信息渠道，以更好地利用大数据。“例如，如果一个企业家想从网上商业银行借款，我们可以提供他当地的社会保障、公积金、住房和其他信息，以便他能够顺利获得信贷。”

除了蚂蚁金服，京东金融和苏宁金融也在加快他们在农村市场的努力。过去，县域经济的资源禀赋单一、市场容量狭窄、区域金融资源有限等问题有望在未来得到逐一解决。

网上贷款“沉没”

据悉，全国已有近100个县市与蚂蚁金服签署了战略合作协议，覆盖江苏、陕西、江西、贵州、河北、山东等12个省市。

根据国家统计局的数据分析，中国有2853个县级行政区划，不包括市辖区，农村地区约有1981个县。除了一线和二线城市，蚂蚁金服从去年7月开始将支付宝的城市服务职能下放到县级。

记者在安吉接受采访时了解到，与一线城市用户一样，当地居民只要在手机上开通支付宝，就可以在城市服务平台上使用公积金查询、社保查询、生活费用支付等15项便捷服务。在商业消费领域，当地商家也可以通过开放的口碑平台提高自身的经营能力。截至目前，已有200多家餐饮企业落户安吉，支持支付宝付款。

与此同时，网上商业银行的“启动贷款”产品也登陆安吉。安吉县政府提取了与公安执法相关的公积金、社保、企业注册信息、税务信息、数据信息和行政资源，并将其接入支付宝的城市服务。蚂蚁金融集团在不泄露个人隐私的情况下进行大数据分析，构建了整个社会系统的信用模型，最终为包括返乡大学生在内的创业青年提供“创业贷款”。

在接受《21世纪经济报道》采访时，安吉县天猫店主赵透露，他是在2014年开始创业的，淘宝已经达到了五颗钻石的水平。去年搬到天猫平台后，由于缺乏资金，他已经向网上商业银行申请了300多万笔贷款。“每10万元是一笔信用贷款，每天的利率大约是万分之四。虽然利率不低，但主要是因为它将随贷款一起归还，几分钟内即可收回。”

根据他的业务数据和还款记录，可贷金额已经从当初的4万多元扩大到现在的80多万元。在他看来，与传统银行复杂的审计流程相比，网上银行的优势在于没有抵押，流程简单。“你不必带着一堆材料去银行到处跑。”

此外，在阿里巴巴平台上运营的商户发货后，只有在用户确认收货后，店主才能收到货款。在这方面，蚂蚁金服还推出了提前收回货款的服务。林光宇告诉记者，这项业务主要是帮助商户提取资金，而货款是由蚂蚁金服垫付的。目前，这项服务的手续费是千分之二。

注意隐私保护

在安吉，新建的双山制造城吸引了大量像赵先生这样的年轻企业家。未来，随着数千个县数万亿项目的不断推进和信贷环境的改善，金融服务的门槛将大大降低，越来越多的企业家和年轻人将回国创业。

赵怀军还承认，传统产业在拉动经济方面发挥的作用越来越小，因此它们必须转变为创业服务。“我们不仅仅与蚂蚁金服合作，我们还欢迎其他良好的服务平台。开放数据渠道是政府的责任，但在保护用户隐私的前提下，以后是否发布还是由用户自己决定。”

他还呼吁蚂蚁金服和其他公司在登陆该县时降低收费，以便真正帮助企业家。此外，农村地区在消费者教育、金融机构信息保护和金融监管方面还存在许多不足。互联网公司在开展业务时应高度重视对个人金融信息的保护，这是当前金融消费者权益保护中的薄弱环节。

目前，蚂蚁金服、京东金融等巨头的战略是依托电子商务平台发展金融业务，目的是打造县域经济的闭环。京东农村金融主要是在农业生产过程中，涵盖了农民从采购农资到种植农产品(报价000061，购买)，再到加工销售的金融需求；另一方面，该公司还为农民提供完整的产品链金融服务，如信贷、支付、财务管理、众筹和保险。

在业内人士看来，传统的金融机构往往忽略了这个市场的成本和效率。在3万亿元的蓝色海洋中，仅仅有蚂蚁金服和JD.com是远远不够的。越来越多的社会力量需要参与，现在谈论竞争还为时过早。

易观国际智库金融产业中心研究主任马涛在接受《21世纪经济报道》采访时表示，互联网金融没有时间和空，可以有效地扩展到各个县。网络公司在实时监控和数据分析方面有着内在的优势，可以清除县域金融的传统障碍，如信息不对称、信用信息系统缺失等，使网络金融服务更加深入人心。

来源：成都新闻网