工中建交 去年日赚20亿 拨备临近“警戒线”

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截至3月30日，除农业银行外的五大银行都在2015年首次亮相。据《中国商报》记者统计，去年中工建交净利润为7431亿元。如果简单地按照2015年的366天计算，这四家银行每天的收入为20.35亿元。

与大多数其他行业相比，银行的盈利能力令人羡慕，而在这种羡慕的背后，银行也有自己的苦恼。中国银行行长陈思清昨天在中国银行业绩发布会上表示，中国银行每天可以保证5亿元的净利润，以实现稳定净利润的目标。

然而，这“5亿元”并不容易赚。2015年，央行五次降息，放开银行存款利率浮动上限，利率市场化进一步推进，不良贷款增加。银行面临着更多的拨备、互联网金融攫取存款等问题，这给银行带来了比以往更大的赚钱压力。

在已发布年报的大银行中，除交通银行净利润增速保持在1%以上外，中国建筑工业总公司的利润增速已降至1%以下。

银行如何度过赚钱的“困难时期”

“银行现在很难赚钱。它结束了两位数增长的时代，大银行实际上已经进入了增长放缓的状态。”陈思青在演出会上说，这很正常。在经济下滑、实体经济受到降息支持的情况下，商业银行不可能高速增加利润。因此，银行利润进入了增长相对困难的“新常态”。

2015年，四大银行与中国工商银行建交，实现净利润7431亿元。然而，除交通银行外，其他大型工商建设银行的净利润增长率普遍低于1%。

由于交通银行净利润增速超过1%，实现归属于母公司股东的净利润665.28亿元，同比增长1.03%。中行股东税后利润1708.45亿元，同比增长0.74%。工行实现净利润2777亿元，同比增长0.5%。建行股东应占净利润2281.45亿元，同比增长0.14%。目前，从净利润增长率来看，建行处于底部。

至于净利润增速进一步下滑，工行在年报中指出，这一经营业绩是在较高基础上实现的，增长难度加大。总利润越大，增长就越困难。“现在，净利润每增加1个百分点，就相当于5年前的1.7个百分点和10年前的7.3个百分点。”工行2015年的净利润超过了2000年后8年的总利润。

就利润构成而言，公司业务对利润的贡献正在下降。以交割行为为例，报告期内，集团金融业务实现利润总额444.69亿元，同比下降18.12%；手续费及佣金净收入158.87亿元，同比下降3.56%。

在依靠利息收入获取利润的银行业，净息差的下降对其利润有很大影响。2015年，中工建交后四大银行的净息差再次集体下降。交通银行净息差和净利息收益率分别下降2.06%和2.22%，分别下降11个基点和14个基点。中国银行净息差同比下降13个基点，至2.12%。建行净息差和净利率分别为2.46%和2.63%，同比下降0.15和0.17个百分点。

对于净息差下降，中行分析主要有三个因素:一是2015年央行五次降息，同时不再对商业银行存款设定浮动上限；二是降低人民币存款准备金率；三是继续优化资产负债结构。

“这种收窄肯定会对今年的利润产生一定的影响。对2016年整体利润有两大影响。一个是资产质量，另一个是息差收窄。”工行行长易会满表示。

“在缩小净息差的同时，我们不能完全依靠利息收入来生活。我们必须进一步扩大非利息收入。”陈思青说道。2015年，中国银行非利息收入占营业收入的比重上升至30.65%。

“对于2016年的净息差，有三个词——“将下降。”陈思清表示，但将努力降低净息差。他认为净息差下降的一个好的方面是降低融资成本，但由于银行70%的收入来自利息收入，过低的息差会给股东回报和银行的可持续经营带来困难。

因此，一方面，银行应支持实体经济降低贷款利率，另一方面，他们应仔细计算，以确保利差水平达到可控水平。例如，根据风险定价原则，确定资产利率水平；吸收债务方存款，如吸收大量低息无息存款，要减少利息支出；此外，在价差不能下降的地方，让价差上升。

面对净利润增速下滑，中行给出了2016年稳定净利润的计划:“海外多，国内少；中间业务收入多一点，利息收入少一点；金融业务和公司业务减少；不良资产的贡献初步增加，同时拨备也要增加，通过不良资产的化解达到平衡；银行很谨慎，开支和开支都很紧张，而且它自己也很紧张。”

不良压力:拨备率接近监管“警戒线”

2015年，不良贷款增加1514.22亿元，不良“双升”趋势没有缓解。

其中，中国银行不良贷款比上年末增加304.03亿元，不良率为1.43%，比上年末上升0.25个百分点；建行不良贷款增加528.09亿元，不良率1.58%，比上年提高0.39个百分点；工行新增550.21亿元，不良率1.5%，比2014年增长0.37个百分点；交通银行不良贷款增加131.89亿元，不良率1.51%，比上年增长0.26个百分点。

“新常态下，经济增长放缓，经济结构调整深化，产业转型加快，部分行业和企业继续承压，企业资金链普遍收紧，部分企业偿付能力下降，导致我行资产质量管控面临压力。”工行在报告中表示。

从不良贷款分布来看，长三角、西部和环渤海地区不良贷款增加较多。长三角和环渤海地区不良贷款的增加，主要是由于一些制造业和批发零售业企业的困难以及贷款违约的增加。西部地区不良贷款增加受制造业和批发零售行业影响，也受煤炭价格下跌影响，导致资源型企业盈利能力下降和贷款违约。

在建行不良贷款行业分布中，批发零售业和制造业成为不良率高的“重灾区”。截至2015年底，中国建设银行批发零售业不良贷款率达到9.65%，同比增长3.55个百分点，不良贷款373.53亿元，比2014年底增加142.23亿元；制造业不良率5.89%，同比增长2.28个百分点，不良贷款716.41亿元，比2014年末增加231.51亿元。

不过，可以看出，建行也在不断调整这两个行业的贷款比例。批发零售贷款占比比2014年末下降0.31个百分点，至3.69%；与2014年底相比，制造业贷款下降2.17个百分点，至11.61%。

“2016年，银行业的业务发展环境依然复杂，世界经济复苏缓慢，国内经济下行压力加大。银行业的资产质量控制和不良贷款化解任务将更加艰巨。预计2016年中国银行业的资产质量状况仍不容乐观。”中国银行首席风险官潘月涵在业绩发布会上表示。

面对不良压力，化解不良资产成为银行工作的重中之重。潘月涵表示，2015年，中国银行化解不良资产1044亿元，同时减少不良贷款1073亿元。易会满表示，2015年，工运将动用600亿元解决不良贷款。

在“不良贷款”上升趋势加快的背景下，大银行拨备覆盖率接近150%监管的“警戒线”。四大工农银行拨备覆盖率下降最快的是建行。截至2015年底，建行拨备覆盖率为150.99%，同比下降71.34个百分点；工行拨备覆盖率为156.34%，同比下降50.56个百分点；中国银行不良贷款拨备覆盖率为153.30%，比上年末下降34.30个百分点；交通银行拨备覆盖率为155.57%，比上年下降23.31个百分点。

此前，当银行贷存比被取消时，银行业曾讨论过降低银行拨备覆盖率的监管要求。2016年，也有报道称监管机构正在讨论将银行拨备覆盖率降至120%。

易会满告诉《中国商报》记者，他正在研究降低拨备覆盖率，但银监会尚未公布细节。

来源：成都新闻网